Залог кредитного портфеля

Финансирование кредитного портфеля

Rietumu предлагает конкурентоспособные условия финансирования/рефинансирования кредитного портфеля лизинговых компаний и др. участников небанковского кредитования. Накопленный опыт в структурировании подобных сделок, а также наличие необходимой инфраструктуры позволяет Rietumu находить гибкие и профессиональные решения для своих клиентов.

Регионы: Страны ЕС, Россия, Беларусь
Сумма кредита: от 3 миллионов EUR
Вид кредита: кредит, кредитная линия
Процентная ставка: по согласованию сторон, но не менее 6% годовых
Срок: до 5 лет
Валюта: EUR

Цель: проектное финансирование сделок, финансирование лизинговых и ипотечных портфелей, а также портфелей потребительского кредитования и других финансовых портфелей

Условия предоставления:

  • Минимум, 3 года опыта работы в кредитуемой сфере бизнеса
  • Положительный собственный капитал и прибыльность компании
  • Кредитование — до 70% от размера кредитного нетто портфеля

Обеспечение:

  • кредитный портфель
  • права требования к заемщикам
  • залог активов компании
  • персональные и корпоративные поручительства
  • залог долей компании

Вопросы о предоставлении кредита и его условиях рассматриваются Кредитным Комитетом банка. Кредит выдается только после подписания кредитного договора, других документов и выполнения всех необходимых условий. Банк не рассматривает заявки на финансирование проектов, имеющих признаки спекулятивных сделок.

www.rietumu.ru

Залог кредитного портфеля

По итогам анализа отчетности за первое полугодие 2017 года по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ) чистая прибыль Совкомбанка составила 4,2 млрд рублей. Общий объем привлеченных средств клиентов за первое полугодие вырос до 284 млрд руб. Рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 51% или 96 млрд рублей. Кредитный портфель банка по сравнению с первым полугодием 2016 года вырос на 14% до 217 млрд. рублей. Наибольший рост наблюдался в сегменте розничного залогового кредитования. Капитал банка по 123 форме вырос на 25% до 60,9 млрд. рублей. С начала 2016 года капитал вырос на 49%. Основным источником роста капитала стала прибыль банка.

За июнь все основные финансовые показатели банка также показали положительную динамику. Капитал банка вырос на 1,8 млрд. руб. Кредитный портфель за месяц вырос на 12,5 млрд руб. Общий объем прироста привлеченных средств клиентов на 30 июня 2017 года составил 1 млрд руб.

Наилучшую динамику прироста среди всех видов кредитного бизнеса в первом полугодии 2017 года показало розничное залоговое кредитование физических лиц (ипотека и автокредиты). С начала года совокупный портфель кредитов физическим лицам под залог имущества увеличился на 98% или на 29,9 млрд рублей. Сильнее всего выросла ипотека (на 12,6 млрд рублей за счет покупки ипотечного портфеля банка Nordea) и денежные кредиты под залог недвижимости (на 155%). Портфель автокредитов вырос на 45% до 34,9 млрд рублей.

По словам Председателя правления Совкомбанка Дмитрия Гусева «Финансовые и операционные результаты Банка в первом полугодии показывают правильность выбранной банком стратегии на увеличение доли залогового кредитования и развитие карточных продуктов». По его словам во втором полугодии Банк продолжит развитие приоритетных направлений кредитного бизнеса, в том числе, за счет увеличения присутствия в регионах. Приоритетными видами кредитования останутся: залоговое кредитование физических лиц, продвижение карты рассрочки «Халва», кредитные карты и кредитование субъектов малого и среднего бизнеса.

sovcombank.ru

Залог кредитного портфеля

Следует отметить возросшую актуальность изучения процесса формирования кредитного портфеля современного коммерческого банка. В условиях командно-административной экономики, когда процесс управления осуществлялся посредством жестких директив и указаний, необходимость планирования и регулирования состояния кредитного портфеля отсутствовала. Государство покрывало долги некредитоспособных заемщиков перед банками. В результате в кредитном портфеле банка отсутствовала просроченная и непогашенная задолженность, а, следовательно, руководству банка не было необходимости поддерживать ликвидность кредитного портфеля.

С переходом к рыночной экономике проблема развития и совершенствования механизма управления кредитным портфелем в целях минимизации его рисков и максимизации прибыли от кредитной деятельности банка приобрели особую актуальность и значимость. Сегодня кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода.

Кредитный портфель представляет собой целенаправленно сформированную в соответствии с определенной кредитной стратегией совокупность вложений в кредитуемые объекты, в том числе и уже просроченную задолженность. Исходя из этого, при формировании оптимального кредитного портфеля следует стремиться к реализации разработанной кредитной политики путем подбора наиболее эффективных и надежных кредитных вложений, попадающих под систему лимитов кредитования самой кредитной политики.

Весь процесс формирования кредитного портфеля можно разбить на три блока.

Первый блок подразумевает формирование системы лимитов кредитования в соответствии с целями и стратегией кредитной политики банка. Установление лимитов кредитования выполняет функцию управления кредитными рисками. Кредитный портфель, как известно, представляет собой не только источник доходов, но и источник рисков. Степень кредитного риска банков зависит от таких факторов как:

— степень концентрации кредитной деятельности банка в какой-либо сфере (отрасли), чувствительной к изменениям в экономике;

— удельный вес кредитов и других банковских контрактов, приходящихся на клиентов, испытывающих определенные специфические трудности;

— концентрация деятельности банка в малоизученных, новых, нетрадиционных сферах;

— внесение частых или существенных изменений в политику банка по предоставлению кредитов, формированию портфеля ценных бумаг;

— удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов;

— введение в практику слишком большого количества новых услуг в течение короткого периода;

— принятие в качестве залога ценностей, труднореализуемых на рынке или подверженных быстрому обесцениванию.

В свою очередь, установление лимитов кредитования — основной способ контроля формирования кредитного портфеля, используемый для уменьшения рисков и улучшения долгосрочной жизнеспособности. Посредством установления лимитов кредитования осуществляется оптимизация пропорций различных видов кредитов в рамках всего кредитного портфеля с учетом объема и структуры кредитных ресурсов. Это позволяет банкам:

  • избежать критических для сохранения платежеспособности потерь от необдуманной концентрации любого вида риска;
  • диверсифицировать кредитный портфель с целью сокращения концентрации и обеспечения стабильной прибыли.

Диверсификация кредитного портфеля — это распределение, рассеивание кредитного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничивать кредитование одного крупного заемщика или нескольких крупных заемщиков или предоставление крупного кредита группе взаимосвязанных заемщиков.

Второй блок представляет собой отбор конкретных объектов кредитования для включения в кредитный портфель. Отбор осуществляется, как правило, на основе оценки кредитоспособности заемщиков. Общий подход к рассмотрению реальных объектов кредитования предполагает оценку области деятельности заемщика, анализ целевого назначения средств, выбор вида кредита, выявление рисков кредитной сделки. Важной задачей является определение факторов, позволяющих произвести предварительный отбор кредитуемых объектов. В качестве таких факторов мы предлагаем рассмотреть факторы, представленные в таблице 1.

Прежде всего, следует установить, соответствует ли кредитная заявка кредитной политике банка. В случае положительного ответа сотрудник кредитного отдела проводит анализ кредитоспособности потенциального заемщика.

В банковской практике анализ финансового состояния заемщика осуществляется следующими методами по данным его баланса и бухгалтерской отчетности:

— определение удовлетворительности структуры баланса;

— расчет величины чистых активов кредитора по балансу;

— расчет финансовых коэффициентов и их сравнение с нормативными значениями.

Таблица 1. Факторы, определяющие отбор кредитных заявок

Приоритеты в политике реализации структурной перестройки региона

Уровень риска несвоевременной реализации кредитуемого проекта и недостижения расчетной эффективности

Соответствие кредитуемого объекта кредитной политике банка

Состояние отраслевой среды, характеризующееся стадией цикла, в которой находится отрасль

Уровень менеджмента и маркетинга на предприятии

Доля требуемых кредитных вложений от общего объема кредитных ресурсов банка

Структура и конкурентоспособность отрасли

Сроки погашения основного долга и процентов по нему

В отличие от традиционных подходов к анализу кредитоспособности заемщика, ориентированных на исследование показателей финансовой отчетности предприятия, мы считаем, что в условиях рыночных преобразований российской экономики он должен быть дополнен анализом уровня маркетинга и менеджмента на предприятии. В отличие от финансовых характеристик заемщиков, уровень менеджмента и маркетинга дает более точное представление о таких важных вопросах, как способность заемщиков осуществить успешную реализацию проектов и обеспечить достаточную оборачиваемость заемных средств. Слабое знание рынка, мотивов поведения потребителя, перспектив реализации предлагаемой продукции или услуг и позиции предприятия на рынке существенно снижает конкурентоспособность заемщиков. Анализ практики показал, что затраты на экспертизу несопоставимы с возможными потерями, если предприятие получив кредит, потерпит коммерческую неудачу на рынке.

Третий блок — анализ состояния кредитного портфеля и управление отклонениями в значительной степени перекликается с оперативным управлением кредитным портфелем, а именно с текущим мониторингом состояния кредитного портфеля. Прерогативой среднесрочного периода времени остается разработка и реализация мер, направленных на улучшение качества кредитного портфеля.

Анализ состояния кредитного портфеля, как правило, заключается в мониторинге его структуры по движению кредитов, по отраслям или экономическим секторам, по срокам погашения, по степени кредитного риска, по процентным ставкам, по обеспеченности ссуд, погашению и возвратности кредитов и т.п. Подобный мониторинг позволяет судить о совокупном риске портфеля, величине резерва на возможные потери по ссудам, соответствии кредитного портфеля целям и стратегии кредитной политики банка. Мониторинг среднесрочного периода времени дает возможность выявить факторы, меняющие качество и структуру портфеля.

В случаях, когда в состоянии кредитного портфеля допускаются отклонения от заданного кредитной политикой стандарта, необходимо выявить существующие отклонения и причины, их порождающие. На основании выявленных данных в среднесрочном периоде разрабатываются меры по их устранению и возможных путях избежания в будущем.

В рамках описанных выше блоков формирования кредитного портфеля мы предлагаем более детальное, поэтапное рассмотрение механизма формирования кредитного портфеля.

Механизм формирования кредитного портфеля:

1-й этап — определение лимитов основных классификационных групп кредитов и вменяемых им коэффициентов риска;

2-й этап — отнесение каждого выдаваемого кредита к одной из указанных групп;

3-й этап — выяснение структуры портфеля (долей различных групп в их общей сумме) с учетом каждого нового выдаваемого кредита;

4-й этап — оценка совокупного риска портфеля и возможностей выдачи кредита конкретному объекту;

5-й этап — определение соответствия кредитного портфеля кредитной политике банка;

6-й этап — определение величины резервов, которые необходимо создать под каждый выданный кредит;

7-й этап — определение общей суммы резервов, адекватной совокупному риску портфеля;

9-й этап — выявление и анализ факторов, меняющих структуру и качество портфеля;

10-й этап — разработка мер, направленных на улучшение качества портфеля;

11-й этап — постоянный мониторинг отклонений кредитного портфеля от заданного оптимума. (рис.1)

Кредитный портфель коммерческого банка отражает уровень разработанности и внедрения кредитной политики банка. К формированию кредитного портфеля приступают после того, как определена общая цель кредитной деятельности банка, разработана стратегия кредитной политики банка, сформулированы определяющие приоритеты. Согласно кредитной политике банка определяются лимиты кредитования по срокам, отраслям, группам заемщиков и т.п. Поэтому необходим постоянный мониторинг соответствия структуры кредитного портфеля заданным параметрам.

Выдаче каждого кредита должен предшествовать анализ соответствия кредитуемого объекта кредитной политике банка, оценка кредитоспособности клиента. Оценка кредитоспособности заемщика не должна ограничиваться анализом финансовых результатов деятельности, менеджмент и маркетинг на предприятии в значительной степени являются гарантом своевременного погашения кредита и процентов. Очевидно, что качество кредитного портфеля определяется не только его структурой, но и, прежде всего, соответствием стратегическим целям кредитной политики.

Кроме того, состояние кредитного портфеля предопределяет результаты кредитных операций банка, поэтому постоянный мониторинг позволяет выявить отклонения от заданного оптимума и выработать в среднесрочном периоде времени меры по их предотвращению в будущем. Либо же мониторинг указывает на недостатки кредитной политики и приводит к необходимости ее пересмотра. В данном случае руководству банка следует научиться искусству раннего выявления проблемного кредита.

www.top-technologies.ru

Иллюзия залога

Банки отреагировали на стремительный рост просроченной задолженности сокращением кредитных портфелей и увеличением залогов. Однако стоимость залогов, особенно недостроенной недвижимости, продолжает снижаться.

Если на 1 июля 2008 года отношение полученных залогов к кредитному портфелю (корпоративному, розничному и межбанковскому) составляло 98%, то сейчас этот показатель вырос в 1,3 раза — до 128%. Кроме того, существенно изменилась структура залогов: доля ценных бумаг выросла с 16 до 37% за счет снижения доли другого имущества, принятого в обеспечение по кредитам.

В то же время ряд банков демонстрируют гораздо более высокое покрытие кредитного портфеля залогами. Лидером является Международный Промышленный Банк, контролируемый сенатором от Тывы Сергеем Пугачевым. У этого банка по состоянию на 1 июля 2009 года залоги превосходили кредитный портфель в 37 раз. В основном залоги представлены ценными бумагами стоимостью 6 трлн рублей (для сравнения: ВВП России в 2008 году составил 30 трлн рублей). В июне произошел мощный рост залогов — стоимость заложенных ценных бумаг выросла в 7 раз, тогда как кредитный портфель увеличился за это время всего на 3%.

Среди лидеров по покрытию кредитного портфеля залогами оказался и «Межпромбанк Плюс», дочерний банк МПБ. У этой «дочки» по состоянию на 1 июля залоги превосходили кредитный портфель в 6 раз, в основном они представлены нерыночными ценными бумагами на сумму 29 млрд рублей. Пресс-служба Международного Промышленного Банка от комментариев воздержалась.

Также в числе лидеров оказался и СДМ-Банк, у которого на 1 июля залоги превосходили кредитный портфель в 3,6 раза. Директор кредитного департамента банка Сергей Козлов пояснил: «Такое отношение залогов к кредитам получается по следующим причинам. Во-первых, мы консервативны и применяем большой залоговый коэффициент, во-вторых, некоторые кредитные линии не выбираются полностью, а сумма залога неизменна. Также бывают случаи, когда, например, один объект недвижимости заложен по двум кредитам компании. В отчетности это отражается как отдельный залог по каждому кредитному договору».

Нельзя сбрасывать со счетов и возможность творческого преобразования действительности: если заложенный актив не является рыночным, то фантазия оценщика, подкрепленная должной компенсацией, может привести к какой угодно оценке актива.

Есть банки, у которых залоговый коэффициент очень мал или вовсе отсутствует (на 1 июля только у Дойче Банка не было залогов). Малая величина залогового коэффициента характерна для розничных банков. Например, у банка «Русский Стандарт» этот коэффициент составил всего 9,8%, у ХКФ Банка — 23,2%.

Проблемы с реализацией залогов могут существенно увеличивать риски отдельных банков и банковского сектора в целом. В частности, именно margin calls по залогам стали причиной кризиса ликвидности в сентябре 2008 года: рыночная стоимость ценных бумаг, находящихся в залоге, резко снизилась, и залогодержатели потребовали от заемщиков увеличения залогов. Так как рынки межбанковского кредита бездействовали из-за краха Lehman Brothers, заемщикам не удалось увеличить залоги. Банки-кредиторы стали реализовывать ценные бумаги, находящиеся в залоге, в результате чего падение рынка стало катастрофическим — что, в свою очередь, вело к новым margin calls. Только вмешательство государства позволило остановить этот спиралеобразный процесс.

В настоящее время на фоне роста «плохих» долгов развивается другой опасный процесс — снижение цены заложенной недвижимости и производственных объектов.

Рыночная стоимость залогов может быть существенно ниже той, что указана в оборотной ведомости, ведь кризис «подтачивает» залоговое обеспечение. Значительная доля залогового имущества — недвижимость. Если стоимость жилья снизилась на 20—30%, то падение стоимости коммерческой недвижимости было более существенным. Что же касается недостроенных объектов, то говорить об их рыночной стоимости весьма сложно из-за чрезвычайно низкой ликвидности.

Залог создает иллюзию безопасности. Однако переход недостроенного объекта из залога в собственность кредитора может привести к дополнительным убыткам, ведь объект надо или достраивать, или удерживать от разрушения, охранять. Еще более неприятная ситуация возникает с убыточными производствами, которые переходят в собственность кредитора, — продать по приемлемой цене невозможно, а поддерживать в рабочем состоянии затратно. Особая головная боль возникает в случае, если объект социально значим — например, если это завод в моногороде. Новому собственнику приходится под угрозой уголовного преследования содержать убыточное производство и платить зарплату рабочим. Таким образом, действительная стоимость многих залогов отрицательна — новый собственник «увязает» в болоте убыточного бизнеса заемщика.

Изменение стоимости залога оказывает существенное влияние на поведение заемщика: если стоимость обеспечения становится меньше непогашенного остатка задолженности, то заемщику нет смысла дальше тянуть лямку и он отказывается от обслуживания кредита. Залог переходит в собственность кредитора. Далее залоговая недвижимость попадает на рынок и способствует дальнейшему снижению цен на недвижимость, что, в свою очередь, ведет к новым отказам от обслуживания кредитов. Так закручивается спираль ускоренного падения цен на недвижимость.

www.banki.ru

Стабильность — залог успеха: кредитный портфель Сбербанка

Кредитный портфель Сбербанка в последние годы отличался стабильностью. Финансовое учреждение является одним из самых крупных в стране. Это организация с государственным участием, которая пользуется доверием у граждан.

Банк предлагает достаточно выгодные условия займов, гарантирует выполнение всех взятых на себя обязательств и ассоциируется с надежностью и постоянством, которые привлекают большое количество клиентов на фоне многочисленных банкротств других кредитно-финансовых учреждений.

Несмотря на системный кризис российской экономики на фоне понижения цен на углеводороды и западной санкционной политики в отношении страны, кредитный портфель банка, являющегося самым крупным финансовым учреждением, открытым для всех, показывает небольшой рост по сравнению с предыдущими годовыми показателями. Это говорит о том, что гибкая политика предоставления займов населению и юридическим лицам приносит свои плоды.

Структура кредитного портфеля Сбербанка на протяжении многих лет в целом остается неизменной и включает 2 основные группы программ:

  • ссуды физическим лицам;
  • займы на открытие и развитие бизнеса.

Что касается выпуска кредитных карт, то организация остается бессменным лидером российского банковского сектора по этому направлению. Главной особенностью кредитного портфеля Сбербанка является преобладание ссуд юридическим лицам. Они составляют более 70% от общего числа займов.

Еще одна характерная черта финансовых показателей организации — «длинные» кредиты по-прежнему служат основным источником дохода банка. На них приходится до 45% всех выданных займов. Причем сумма просроченной задолженности уже несколько лет не превышает 4-5%. Основная валюта — российский рубль, несмотря на то, что филиалы учреждения успешно работают в различных странах, не только СНГ, но и Центральной и Восточной Европы.

Основные программы кредитования ежегодно обновляются, дополняются новыми предложениями. Время от времени проводятся различные акции, в рамках которых Сбербанк предлагает особые условия займов для своих постоянных клиентов.

Гибкая политика в области предоставления ссуд позволяет финансовому учреждению расширять свой кредитный портфель, повышать доходы и укреплять положение на рынке.

Показатели кредитной деятельности в прошедшем году

Сбербанк ежегодно публично отчитывается о своей деятельности за прошедшие 12 месяцев. Эту информацию всегда можно найти на официальном сайте организации в разделе «Пресс-релизы». 2016 год стал достаточно успешным для этого финансового учреждения.

Объем выданных денег под проценты увеличился по сравнению с предыдущим периодом. Речь идет об общем расширении кредитного портфеля. Займы юридическим лицам по традиции показали значительно больший рост, чем ссуды, предоставленные физическим лицам:

Общий объем средств, выданных бизнесу, составил 9,1 трлн. рублей, что на 35% больше, чем в 2015 г.
В течение 11 месяцев кредитный портфель юридических лиц Сбербанка показывал рост, который приостановился только в декабре. Перед началом нового года он сократился более чем на 530 млрд. рублей в связи с переоценкой валютных займов и досрочной выплатой нескольких крупных ссуд корпоративными клиентами.

Направление работы с физическими лицами тоже показало значительный прирост — в основном за счет предоставления жилищных кредитов населению. Именно они в структуре кредитного портфеля Сбербанка играют основную роль, если речь идет о частных клиентах.

Только в декабре ипотечное кредитование увеличило розничный сектор займов на 21 млрд. рублей. Всего за год этот показатель Сбербанка вырос на 28% и составил 1,55 трлн. рублей. Общий объем кредитов, предоставленных физическими лицам, на данный момент составляет 4,34 трлн. рублей.

Комплекс мер, принимаемых Сбербанком для того, чтобы снизить убытки в виде просроченной задолженности, принес свои результаты. Общий долг по кредитам, выданным финансовой организацией, заметно уменьшился.

Если в начале 2016 года его доля в кредитном портфеле составляла 3,3%, то к декабрю этот показатель удалось снизить до 2,5 %. Это отличный результат, учитывая, что среднее значение просроченной задолженности в российском банковском секторе составляет по приблизительным данным 6,8 %.

Юридические лица в структуре кредитного портфеля

Работа с корпоративными клиентами приносит Сбербанку значительную часть его доходов. Финансирование различных коммерческих и государственных компаний и предприятий — это основная часть кредитного портфеля организации.

В отношении крупных юридических лиц учреждение сохраняет индивидуальный подход. Кредитные программы разрабатываются под каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и возможностей.

Сбербанк может предоставить крупные займы для оплаты недвижимости или покрытия аренды офисов и оборудования. Нередко крупные игроки рынка берут ссуду, чтобы пополнить оборотные средства. Для компаний, переживающих спад производства и продаж, есть возможность рефинансирования кредитов, взятых в других банках.

Все условия предоставления денег, включая процентные ставки и срок выплаты долга, оговариваются индивидуально с каждым корпоративным клиентом.

Для представителей малого и среднего бизнеса разработан ряд специальных кредитных программ, предлагающих займы на любые или какие-то конкретные цели. Ссуда может выдаваться под залог ликвидного имущества заемщиков или не иметь дополнительного обеспечения.

Кредиты для малого бизнеса

Основными видами программ, по которым небольшие компании и предприятия не обязаны отчитываться перед банком о том, на что будут потрачены заемные средства, являются:

  1. «Экспресс под залог». Этот банковский продукт предоставляется ИП, владельцам малого бизнеса и предприятиям, чья годовая выручка составляет до 60 млн. рублей. Деньги в размере от 300 тыс. до 5 млн можно взять на любые цели под 15,5-19% годовых, предоставив в залог недвижимость или оборудование. Срок ссуды может составлять от полугода до 4 лет.
  2. «Доверие». Кредит не предусматривает какое-либо обеспечение со стороны заемщика. Для оформления займа достаточно поручительства физического лица (для ИП) или всей компании (для юридических лиц). От 100 тыс. до 3 млн. рублей под 18% годовых можно взять на срок до 3 лет.
  3. «Бизнес-Доверие» — программа для индивидуальных предпринимателей и владельцев малых предприятий, позволяющая получить в кредит до 3 млн. рублей на любые цели. Процентная ставка составляет 18,5%. Срок займа — от 6 до 48 месяцев. Залог не требуется.

Кроме нецелевых в кредитный портфель Сбербанка входят займы, разработанные специально для юридических лиц и пользующиеся стабильным спросом:

  • ссуды с целью пополнения оборотного капитала;
  • кредиты на покупку транспорта, недвижимости или оборудования;
  • лизинговые программы;
  • предложения по рефинансированию различных займов.

Совокупность всех денежных средств, выданных юридическим лицам для основания, развития и ведения бизнеса, составляет значительную часть кредитного портфеля Сбербанка и является одним из главных источников его дохода.

Финансовые продукты для физических лиц

Для любого кредитного учреждения выгодными являются так называемые «длинные деньги». Это понятие подразумевает займы, выданные на длительный срок. Несмотря на то что ставка по таким ссудам меньше, чем по краткосрочным программам, общая переплата и чистый доход банка всегда выше.

В структуре кредитного портфеля Сбербанка особое место занимают жилищные программы. Финансовое учреждение предоставляет значительные суммы денег физическим лицам на приобретение квартир на вторичном рынке или в новостройках, а также для покупки или строительства частных домовладений.

Средства даются, в среднем, на 15-20 лет. В течение этого срока банк имеет постоянный доход. Именно такой вид кредита обеспечивает стабильность учреждению. Жилищные программы составляют большую часть от общего числа ссуд, выданных Сбербанком. Их объем в кредитном портфеле финансовой организации продолжает расти.

Это связано с тем, что потребность в собственном жилье испытывают десятки тысяч семей, а Сбербанк предлагает выгодные условия оформления ипотеки в сравнении с основными конкурентами. Кроме стандартных программ существуют специальные предложения для молодых семей и военных. Участники зарплатного проекта получают льготные условия, например, пониженную процентную ставку.

Краткосрочные займы для физических лиц

Еще одной весомой статьей в кредитном портфеле банка является автокредитование. Существует специальная программа государственной поддержки. Выдача денег для покупки машины отечественного автопрома осуществляется при наличии 15%-го первоначального взноса. При этом 2/3 стоимости транспортного средства покрывает Сбербанк. Выгодные условия привлекают клиентов, увеличивая тем самым кредитный портфель учреждения.

Займы на приобретение автомобиля относятся к краткосрочным программам. Выплата производится в течение 5 лет. Но это источник стабильного дохода для банка, так как подобный продукт пользуется постоянным спросом.

Одним из самых востребованных у населения является потребительский кредит. Процентные ставки по нему достаточно высоки, они составляют примерно 18-21% годовых. Займы выдаются не более чем на 5 лет. Сумма переплаты в рамках погашения задолженности всегда большая, если только человек не находит возможность выполнить свои обязательства по договору досрочно. Учитывая, что требования, предъявляемые банком к своим клиентам по таким программам довольно гибкие, общий объем потребительских кредитов неуклонно растет.

Сбербанк умело корректирует структуру своего портфеля. Он работает не только в направлении создания привлекательных кредитных продуктов, увеличивая тем самым приток новых клиентов, но и проводит гибкую политику в отношении снижения просроченной задолженности.

Преобладание займов, обеспеченных залогом ликвидного имущества или иными гарантиями, и уменьшение числа заведомо рискованных ссуд составляет основу деятельности финансового учреждения. Такой подход вместе с мощной государственной поддержкой обеспечивает стабильность и высокие доходы Сбербанка.

sberbanking.ru

Смотрите так же:

  • Приказ об аптечках 2014 Приказ Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 5 марта 2011 г. № 169н “Об утверждении требований к комплектации изделиями медицинского назначения аптечек для оказания первой помощи работникам” В целях реализации статьи […]
  • Правило согласования документов Реквизит 23 - гриф согласования документа Гриф согласования - реквизит, выражающий согласие организации, не являющейся автором документа, с его содержанием. 1 Гриф согласования (реквизит 23) документа состоит из слова СОГЛАСОВАНО, […]
  • Рабочий стол приказы Рабочий стол приказы МИНИСТЕРСТВО СВЯЗИ И МАССОВЫХ КОММУНИКАЦИЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (Минкомсвязь России) ПРИКАЗ 08.08.2016 №368 Об утверждении Порядка применения франкировальных машин В соответствии с Федеральным законом от 17 июля 1999 […]
  • Расчет объема коллектора BMW 3 series Compact 318ti RallyCompact 2000Н › Logbook › Расчет длинны раннеров впускного коллектора. Кто как считает и как правильно? Сразу скажу, тут будет мало картинок, но много скучных букв и расчетов.Давеча, покуда я ещё не […]
  • Закон о депутатах областной думы ТОМСКАЯ ОБЛАСТЬ ЗАКОН О СТАТУСЕ ДЕПУТАТА ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЙ ДУМЫ ТОМСКОЙ ОБЛАСТИ Принят постановлением Государственной Думы Томской области от 21.02.2002 № 51 (в ред. Законов Томской области от 18.07.2002 N 51-ОЗ, от 13.08.2002 N 57-ОЗ, от […]
  • Правила оформление учредительного договора Учредительный договор Учредительный договор – это договор, в котором стороны (учредители) обязуются создать юридическое лицо и определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи ему своего имущества и участия в […]

Обсуждение закрыто.