Закон о проблемных кредитах

Выбор редактора

Наконец спишут проблемные кредиты по упрощенной схеме

Нацбанк собирается упростить правила списания проблемной задолженности с балансов подопечных.

Неделю назад регулятор разослал по банковской системе проект своего постановления (Правила компенсации банками Украины безнадежной задолженности за счет страховых резервов), которым финучреждениям позволяется списывать задолженность заемщиков в двух случаях: если та признана безнадежной и если срок просрочки по ней превышает 90 дней. Причем достаточно, чтобы безнадежным долг признал сам банк, в соответствии с действующими инструкциями НБУ, а не судебные инстанции, как это было ранее.

«При списании задолженности по упрощенной схеме банк не теряет возможности дальнейших взысканий долга. То есть он продолжает вести работу с проблемным заемщиком: проводить досудебную подготовку, обращаться к поручителям, реализовывать залог и т. д.», — рассказала начальник управления кредитования и сопровождения кредитных операций банка «Пивденный» Наталья Кульчицкая.

По словам финансистов, новая процедура позволит им сократить средний срок списания «проблемки» до одного года, тогда как сейчас процесс подготовки к списанию представляет собой достаточно длительную юридическую процедуру, которая может тянуться от двух до трех лет. Кроме того, новым проектом постановления НБУ позволяется увеличить объем списаний. «Разрешено списание не только безнадежной задолженности по телу кредита, но и по начисленным просроченным процентам и комиссиям», — отметил старший советник Альфа-банка (Украина) Роман Шпек.

Проект нового постановления центробанка во многом повторяет прошлогоднее (№424), но при этом более детально прописывает механизмы работы финучреждений с невозвратами. Потому финансисты в целом дали ему позитивную оценку. Ведь многие банки не имели возможности проводить списания с балансов проблемных долгов в полном объеме лишь из-за мелких вопросов, возникших к процедурным моментам, прописанным в постановлении НБУ №424. У финансистов осталась лишь одна весомая претензия к проекту постановления регулятора: он так и не урегулировал разногласия между финансовым и налоговым учетом, которые существуют уже 14 лет. После того как в 1997 г. вступил в силу Закон «О налогообложении прибыли предприятий», украинские банки ведут два учета: финансовый и налоговый. Первый регулируется нормативными актами НБУ, а второй — Государственной налоговой администрацией. И если постановлениями Нацбанка четко прописываются критерии, по которым финучреждение может относить задолженность в группу безнадежных и потом списывать, то в документах ГНАУ их нет (даже после вступления в силу Налогового кодекса), и нередко ситуация доходит до абсурда. «Например, согласно налоговому учету, к безнадежной можно относить задолженность, если имеется судебное решение о смерти заемщика. Но если речь идет о ненасильственной смерти и не выносилось специальное решение суда, а человек умер, мы не имеем права считать непогашенный кредит безнадежным.

Другой пример: решение суда требуется в случае, если часть задолженности гасится перед банком после продажи залога, а оставшийся долг признается безнадежным. Но такое решение можно получить лишь при принудительном взыскании имущества, а не по мировому соглашению. И выходит, что в случаях, когда заемщик без сопротивления отдает залог, в налоговом учете нельзя говорить о безнадежных долгах», — рассказал «ДС» директор департамента правового обеспечения АО «Эрсте Банк» Александр Ярецкий. Неувязки такого характера выливаются в серьезные затраты. Ведь если финучреждение не может списать долг как безнадежный по налоговому учету, то он не имеет права относить его на затраты. И ему ничего не остается, как относить такие списания в доход и платить с них налоги. Финансисты рассчитывают, что Нацбанк постарается решить эту проблему проектом данного постановления и одновременно пролоббирует соответствующее разъяснение для подопечных со стороны ГНАУ. Ожидается, что доработанный проект постановления будет вынесен на правление центробанка до конца февраля и вступит в силу уже в марте–апреле. Финансисты обещают серьезно увеличить объемы списаний клиентских долгов, если регулятор учтет их пожелания к документу. По данным Нацбанка, на 1 января 2011 г. общий объем проблемных кредитов банковской системы составлял 84,9 млрд грн. Финансисты уверяют, что от улучшения качества активов выиграют не только банки и их владельцы, но и клиенты. В первую очередь заемщики, которые смогут претендовать на более дешевые кредиты. Очищенный от «плохих» активов баланс повысит рыночную привлекательность финучреждений, улучшит их рейтинги, что положительно скажется на определении стоимости привлеченных ресурсов, капитала и международных кредитных линий. Правда, произойдет это не сразу. Первые результаты активных списаний «проблемки» можно будет подводить не раньше 2012 г.

Автор: Ольга Левкович
Источник: Деловая столица

finforum.org

Что делать с проблемными кредитами

Банковская система «загибается» от проблемных кредитов. Финучреждения не могут вести полноценную деятельность, не избавившись от них. Ведь нормативы НБУ обязывают банки формировать огромные резервы под проблемные кредиты. Так что, пока банки не расчистят свои балансы, эти суммы так и останутся лежать «мертвым грузом».

Власти давно уже говорят о необходимости решения этой проблемы. Кто-то предлагает создать специализированную компанию, которая занималась бы этими активами. Другой вариант решения — передать все NPL на баланс ФГВФЛ и продавать их через Prozzoro. Третий вариант — оставить банки один на один с этой проблемой.

Замглавы НБУ Катерина Рожкова на одесском форуме Ukrainian Financial Forum 2017 представила, как регулятор видит решения проблемы плохих кредитов. «Минфин» приводит презентацию.

Что происходит

Всего в банковской системе накопилось более 460 млрд грн NPL – кредитов с просрочкой более 90 дней – корпоративных займов. Практически 40% этих плохих кредитов приходятся на связанных лиц ПриватБанка.

При этом из общего количества NPL ожидают решения 254 млрд грн кредитов. Примечательно, что 97% от этой суммы приходится всего на 40 должников.

В конце 2016 года, банки начали признавать реальное качество своего корпоративного портфеля. Из-за этого общее количество NPL по системе начало расти угрожающими темпами.

На данный момент, большая часть плохих корпоративных кредитов приходится на госбанки — 60,1% от общего портфеля. И это, если не учитывать, проблемные займы ПриватБанка.

Что делать

С проблемными кредитами необходимо что-то делать. Ведь пока они находятся на балансах банков, финучреждения должны держать огромные резервы для их покрытия. Это не позволяет им вести полноценную деятельность и направлять денежные потоки на более «полезные» направления, например, на кредитование.

НБУ считает, что для решения этой проблемы необходимо подготовить законодательное поле. Среди предложений регулятора:

  • защитить права кредиторов;
  • решить налоговые проблемы в работе с проблемными активами;
  • создать правовое поле для вторичного рынка кредитов;
  • создать благоприятные условия для реструктуризации;
  • создать компанию по управлению задолженностью;

По проекту закона О деятельности по управлению задолженности, компания по управлению задолженностью должна быть акционерным обществом с минимальным уставным капиталом в 30 млн грн. При этом она не должна быть банком и подпадает под надсмотр Нацкомфинуслуг.

Деятельность подобной компании не подпадает под лицензирование и состоит в:

  • проработке с должником возможных способов погашения его задолженности;
  • реструктуризации займов;
  • инвестировании в активы должника и участии в реструктуризации займов должника;
  • предоставлении посреднических финансовых услуг;

Согласно закону, покупка или продажа задолженности подобной компанией – не финансовая операция. Она может покупать или продавать займы с дисконтом. При этом должник может выкупить у подобной компании свою же задолженность.

При чем тут банки

Прежде чем компания сможет получить доступ к NPL, банк должен признать проблемность такого актива. Далее финучреждение подписывает договор с компанией, которая оценивает заемщика и актив, и, в конечном итоге, предлагает возможные пути решения проблемы.

После этого, у банка два варианта: реструктуризировать долг или продать его компании.

Проблемы налогообложения

Всемирный банк провел исследование Налогового кодекса, чтобы понять, что именно мешает работе с NPL в Украине. Банк установил 6 неоднозначных трактовок Кодекса со стороны ГФС.

Одна из главных проблем – расходы на резервирование банковских NPL в базе налогообложения НДС учитываются только в рамках 25% лимита покрытия общими резервами. По мнению Всемирного банка, этот лимит необходимо вовсе убрать.

На каком этапе

Сейчас на рассмотрении парламента находится 4 законопроекта, призванных облегчить работу с NPL. При этом ни один из них не прошел даже первого чтения.

minfin.com.ua

Что даст украинцам новый закон о кредитах

Эксперты говорят, что проценты по кредитам упадут, но ипотека вряд ли оживет

На днях народные избранники озаботились возобновлением кредитования, которое должно ускорить рост украинской экономики. Рада приняла в первом чтении закон о возобновлении кредитов, разработанный Нацбанком и пролежавший в парламенте без движения почти год. Эксперты оценивают закон положительно, но считают его техническим и говорят, что без изменения кредитной политики НБУ новшества мало что изменят, даже если закон вступит в силу.

Что приняли

Как разъяснил глава НБУ Яков Смолий, три главных постулата закона таковы. Во-первых, закон уменьшит риски для банков при выдаче кредитов, так как в нем четче прописано применение механизма залога и поручительства, которые распространены и на наследников должника. Например, если банк-кредитор изменит обязательства (увеличит проценты по кредиту, введет дополнительные штрафы и пени), то поручитель отвечает за нарушения выплат заемщиком в объеме до внесения изменений (сейчас — в новом объеме).

Во-вторых, снизится финансовая нагрузка на заемщиков, так как они получат право при несогласии с действиями банка (повышение процентной ставки и пр.) погасить кредит в течение 30 календарных дней с момента уведомления о внесении банком изменений (сейчас такое возможно только по согласию банка).

В-третьих, устранена возможность для невозврата кредита путем выведения его из-под залога, так как запрещена перерегистрация недвижимости и транспорта, банкротство юрлица-поручителя не снимает обязательств с его учредителей. Также после третьих несостоявшихся торгов по продаже залогового имущества (по решению суда) кредитор может купить его по заявленной стоимости (за 70% стартовой).

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Есть «пряники» и для заемщиков: после завершения внесудебного разбирательства кредитор уже не сможет взыскать долг с физлица по суду, даже если окажется, что стоимость залогового имущества его не покрывает. Также после полной выплаты ипотеки недвижимость должна быть передана ее владельцу в течение 14 дней (сейчас сроки не определены).

«Мы считаем этот законопроект залогом полноценного возобновления кредитования украинской экономики», — сказал Смолий.

Финаналитики говорят, что закон в случае его принятия устранит проблемы, которые мешают возобновлению кредитования экономики, и снизит риски деятельности инвесторов.

«В условиях защищенности прав кредиторов банки смогут выдвигать более лояльные требования к заемщикам, а значит, снизится стоимость кредитов для субъектов хозяйствования и физлиц, — анализирует исполнительный директор Экономического дискуссионного клуба Олег Пендзин. — Но надо дождаться принятия закона в целом, ведь депутаты могут внести много правок, искажающих его первоначальную суть. Надеюсь, что нынешний состав Рады успеет принять его до выборов, ибо закон, увы, больше технический, чем социальный, на нем не попиаришься».

Аналитик ГК Forex club Андрей Шевчишин говорит, что без изменения Нацбанком кредитно-денежной политики закон работать не будет, так как при нынешней учетной ставке НБУ в 17% (стоимость рефинансирования комбанков Нацбанком), которую регулятор решил не понижать, банкам намного выгоднее покупать государственные ценные бумаги (доходность 17,5% годовых и более), чем зарабатывать 10—12% на кредитах, рискуя, что они не будут возвращены, и создавая, согласно требованиям НБУ, денежные резервы под проблемные займы.

А президент Украналитцентра Александр Охрименко не ожидает от закона и оживления ипотеки:

«Проценты по ипотеке сейчас зашкаливают (до 26% годовых), поэтому пока они не станут меньше, я не вижу всплеска кредитования под покупку жилья. Но для того, чтобы это произошло, необходим рост экономики, уменьшение инфляции и снижение Нацбанком учетной ставки».

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Народ не хочет жить взаймы

По данным опроса, проведенного сайтом «Сегодня», более половины украинцев (53% из свыше 1700 респондентов) вообще не настроены брать любые кредиты, так как предпочитают жить на собственные деньги. Еще 47% согласны взять в долг у банка, но большинство из них — на необходимые крупные приобретения, накопить на которые трудно: 17% из них взяли бы кредит на покупку квартиры и (или) автомобиля, а 13% — только на жизненно необходимые вещи, например на лечение. В то же время 9% опрошенных готовы покупать в кредит бытовую технику или съездить на одолженные деньги в отпуск, а 8% идут в банк, если не хватает на жизнь до зарплаты. Правда, в последнем случае возникает резонный вопрос: за счет чего они собираются возвращать долг?

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Александр Охрименко говорит, что сейчас финучреждения зарабатывают в основном на двух последних категориях заемщиков, выдавая им беззалоговые потребительские кредиты под очень высокие проценты, достигающие 70—100% годовых и более, так как риск невозврата очень высок — почти половина заемщиков исчезают.

www.segodnya.ua

Проблемные кредиты станут проблемой правительства Казахстана

Профильный фонд переходит от Нацбанка к правительству. При этом Фонд проблемных кредитов по отчетности и сам выглядит проблемной структурой

Астана, 16 февраля 2017, 14:58 — REGNUM «Фонд проблемных кредитов» будет передан от Нацбанка правительству Казахстана, сообщил сегодня, 16 февраля, министр юстиции Марат Бекетаев, выступая с докладом по законопроекту на пленарном заседании Сената (верхней палаты) парламента Казахстана .

Министр разъяснил, что передача Фонда произойдет при принятии проекта закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам совершенствования гражданского, банковского законодательства и улучшения условий ведения предпринимательской деятельности».

«В части совершенствования банковского законодательства, в целях реализации поручений главы государства, обозначенных в Послании народу Казахстана от 31 января 2017 года, законопроектом предусмотрены меры по оздоровлению банковского сектора. В частности, предполагается передача АО «Фонд проблемных кредитов» от Национального банка правительству», — информировал Бекетаев.

Напомним, АО «Фонд проблемных кредитов» было создано в 2012 году. Акционером, владельцем простых акций является Нацбанк, также акционером, владельцем привилегированных акций является Комитет государственного имущества и приватизации Минфина. Юридически единственным акционером Фонда является Нацбанк.

Фонд был создан для улучшения качества кредитных портфелей банков второго уровня. Этот вопрос действительно был отражен в послании главы государства, при этом президент обозначал эту работу как зону ответственности Национального банка.

«Поручаю Национальному банку выработать комплекс мер по оздоровлению банковского сектора. Необходимо ускорить работу по расчистке балансов банков от «плохих кредитов» и при необходимости обеспечить их докапитализацию со стороны акционеров. Национальному банку нужно дать больше прав для оперативного контроля за состоянием банков», — говорилось в послании народу страны.

Однако, возможно, Фонду и самому нужно некоторое оздоровление, поскольку у организации растут убытки.

На сайте Фонда, основная деятельность которого состоит в выкупе проблемных кредитов банков второго уровня и в управлении выкупленными активами, содержится финансовая отчетность: аудиторские отчеты с 2012 по 2015 год, бухгалтерские балансы за 2012 и 2013 год.

В последнем опубликованном аудиторском отчете значится, что всего активов у Фонда к концу 2015 года насчитывалось 332 433 727 000 тенге (около 59 млрд рублей). При этом к концу 2014 года всего активов значилось на сумму 255 063 893 000 тенге (45,3 млрд рублей). Накопленные убытки Фонда проблемных кредитов также выросли: с 354 178 000 тенге (62,9 млн рублей) к концу 2014 года до 118 361 623 000 (21 млрд рублей) тенге к концу 2015-го.

При этом в Фонд делались финансовые вливания: акционерный капитал за год вырос с 255 200 001 000 тенге (45,3 млрд рублей) до 450 146 333 000 тенге (79,9 млрд рублей).

regnum.ru

Проблемные кредиты

Проблемные кредиты… Что делать расскажет сайт Банк Кредиты

Сегодня, фактически не осталось уже тех, кто не воспользовался услугой кредитования. Как говориться: « займ это долг, а долги нужно возвращать».
Как быть, когда платить по долговым обязательствам стало нечем, и начинает расти пеня, штрафные санкции?
Банк начисляет обычно штрафы на проблемные кредиты.

проблемный кредит помощь

Предположим, что заем был оформлен несколько лет назад. Поначалу, вы энное количество лет подряд честно выполняли кредитные обязательства перед банком, но вдруг, наступаем момент, и вы перестаете его гасить.

Недолго думая, кредитор начинает слать вам уведомление, что в несколько раз выросла сумма платежа от взятой вами суммы, причем вам необходимо срочно ее выплатить Иначе банковская организация грозится обращением с исковым заявлением в суд, грозит забрать имущество, или начинает угрожать расправой и так далее. В этой ситуации с банком возможно и нужно отстаивать свои права.

Банки и проблемные кредиты

Для начала разберитесь, в чем заключается задолженность. Для этого вам просто необходимо обратиться (обязательно. ) с письменным заявлением в учреждение банка, или получить данную информацию исходя из поданного в суд заявления (если оно имеется).

Обычно задолженность, так называемых проблемных кредитов состоит из:
1. Так называемое «тело кредита»
2. Процентной ставки
3. Неустойки

Согласно статье ГК (Гражданский кодекс) Украины 258, для определенных видов требования, законом предусматривается специальный исковой срок давности. В том числе, к требованиям относящихся к взысканиям неустоек, применяется определенная исковая давность — один год.

Поступила угроза банка о возбуждении уголовного дела при проблемном кредите — что предпринять?

В большинстве своем к таким угрозам нужно относиться критически, так как согласно статье 190 УК — мошенничество, эта статья предусматривает обязательное наличие корыстного мотива либо умысла с задачей завладения чужим имуществом, правом на него. Понятное дело, что после оформления кредитования, вы какое-либо время выполняли кредитные обязательства, а значит, о намерении свершить преступление, не может быть речи. В этом случае, когда банк обращается в суд с иском, то будет отказано судом в возбуждении уголовного дела.

работа банков с проблемными кредитами

Вас в розыск грозятся объявить… Обычно угрозы рассчитаны на неосведомленную юридически категорию граждан, так как, «объявить в розыск» можно только тогда, когда заведено уголовное дело. Поэтому без законных оснований, в розыск никто не объявляет. Следовательно, такие угрозы банка являются абсурдными.

Банк подал повторный иск в судебную инстанцию с требованиями о взысканиях задолженностей — как реагировать? Допустим, что суд удовлетворил это исковое заявление банка частично либо в полном объеме. Вы постепенно стали погашать указанную сумму судом в течение некоторого временного периода. Наступает момент, и вы полностью погасили банковский долг. Вдруг, вам говорят, что вновь образовалась задолженность, банк вновь грозит обращением в суд.

Данное действие банка, нужно обжаловать только в письменной форме, ссылаясь на нормативные акты. Самому сделать это невозможно, поэтому рекомендуется воспользоваться квалифицированным юристом в области банковского права, в части проблемных кредитов.

bankcrediti.ru

Смотрите так же:

  • Вид основания для пребывания Правовой статус иностранного гражданина в РФ Чашин А.Н., главный редактор Законно пребывать на территории России иностранный гражданин может в рамках одного из следующих режимов: временного пребывания; временного проживания; […]
  • Как заплатить штраф за просроченную прописку Есть ли штраф за просроченную прописку и каков его размер? Существует ли штраф за просроченную прописку? Этот вопрос актуален для многих людей, которые решили (либо вынуждены) сменить место жительства в связи с работой или по иным […]
  • Новые правила автолюбителей Новые ПДД, изменения с 1 января 2018 года: светоотражающие жилеты, «ЭРА-ГЛОНАСС», «Об ОСАГО», новые дорожные знаки и тахографы - последние новости Изменения в ПДД, которые начнут вступать в силу уже с начала 2018 года, коснутся почти […]
  • Как оформить декретницу в декрет Сотрудница уходит в декрет: документы для оформления декретного отпуска Отпуск по беременности и родам в РФ предоставляется застрахованным в системе ФСС лицам по их заявлению. Декрет оплачивается работодателем за счет средств Фонда […]
  • Коллекторы watts с расходомерами коллектор теплого пола с расходомерами Watts 7 контуров Каталог / Каталог / Watts / Коллекторы для теплого пола Watts / Распределительный коллектор для теплого пола с расходомерами Watts 7 контуров. Коллектор для […]
  • Защита прав потребителей свердловская область Защита прав потребителей свердловская область Роспотребнадзор Направления деятельности: Санитарный надзор Эпидемиологический надзор Защита прав потребителей Регистрация и лицензирование Организация деятельности Социально-гигиенический […]

Обсуждение закрыто.