Осаго задачи

ОСАГО: благие цели и неутешительные результаты

ОСАГО – один из первых в России примеров социального страхового закона, который принимался, чтобы защитить всех участников дорожного движения от материальных убытков при аварии. Но кроме прямого возмещения материального ущерба пострадавшей стороне, в законе заложены другие социальные задачи. Одной из глобальных целей, преследовавшихся при введении института обязательного страхования автогражданской ответственности, было создание эффективного инструмента для снижения количества аварий. В теории, законопослушный водитель, не причиняющий ущерб другим участникам движения, платит с каждым годом все меньше, в то время как виновники аварий и убытков наказываются серьезными повышающими коэффициентами. Все это, по мнению законодателей должно было улучшить статистику аварий на российских дорогах.

И вот закону ОСАГО уже 6 лет. Можно подводить неутешительные итоги. На практике экономическое стимулирование безаварийной езды выразилось в малоэффективном механизме скидок и надбавок, который при желании позволяет не только избавиться от повышающих коэффициентов, но и получить скидку, словно убытка и не было. Осознание этой ситуации привело к тому, что многие водители стали небрежнее относится к самому факту ДТП. Психологическая уверенность в компенсации чужого ущерба не из своего кармана, расслабляет водителя.

Эти дыры в созданной системе приводят к ее дестабилизации, и статистика убытков страховщиков оказывается на много хуже, чем ожидалось при расчете тарифов. Ведь заложенный механизм частичной компенсации убытков последующими повышенными премиями не работает.

И может последствия и не были такими катастрофическими, если бы проблемы были только с законом ОСАГО. Коррупция в системе ГИБДД и школ автовождения, позволяющая купить водительские права любому без получения каких-либо знаний, приводит к появлению на наших дорогах массы неадекватных водителей, что в сочетании с их уверенностью в своей безнаказанности превращает их в настоящую бомбу. Но даже те, кто получил водительское удостоверение, по-честному сдав все экзамены, зачастую не могут правильно действовать в дорожной ситуации по причине нехватки опыта. Частично этот недостаток должны компенсировать повышающие коэффициенты для молодых водителей, но главный метод борьбы – это увеличение количества часов практического вождения с инструктором. Сегодня многие новички попадают в реальное городское движение, уже получив водительские удостоверения. А учились они на автодромах и удаленных участках с иной степенью движения. Увеличение практической составляющей обучения обсуждается уже давно, еще в 2007 году планировалось продлить срок обучения до 6 месяцев в основном за счет занятий по вождению. Увы, до сих пор получить доступ к рулю можно в минимальные сроки.

В числе декларируемых комплексных мер в сфере борьбы за сокращение числа ДТП был также пересмотр системы штрафов за различные нарушения ПДД. При этом официальная статистика в какой-то момент показала, что количество аварий сократилось. Скорее всего, это была первая шоковая реакция на внесенные изменения. В дальнейшем пойманные на превышении скорости автолюбители стали лишь больше тратиться на откуп от «бдительного» инспектора ГИБДД.

Не так давно в прессе снова обсуждались изменения, вносимые в ПДД в отношении приоритетности поведения пешеходов. Планируется предоставить им право пересекать проезжую часть не только по пешеходным переходам, но в любом другом месте, и во всех случаях обязать водителей уступать им дорогу. Эти меры в сочетании со снижением максимальной разрешенной скорости в черте города до 50 км/ч. позволят, по мнению экспертов, снизить смертность пешеходов на дорогах. На сколько это может улучшить ситуацию, если изменения все-таки будут приняты, покажет время. Но, как автовладелец, скажу, что, на мой взгляд, решение проблемы с освещенностью многих нецентральных улиц городов было бы куда более действенно мерой, чем изменения ПДД. А уж если бы и дороги отремонтировать, чтоб не приходилось водителям прокладывать сложный фарватер среди ям и ухабов, то статистика аварийности, а значит, и человеческих жертв на российских дорогах не замедлила бы улучшиться. Тогда, возможно бы, не приходилось нам все время слушать о тотальной убыточности ОСАГО и постоянной необходимости увеличения страховых тарифов.

www.o-strahovanie.ru

Страхование: примеры решения задач

Задача 1. Расчет страхового возмещения (выплаты)

Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП машине был причинен вред в размере Х р. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z. В результате срыва контракта Иванов на следующий день получил инфаркт, для лечения которого оказался в больнице. Лечение обошлось в N. Сколько выплатят Иванову?

Решение. Расчет страхового возмещения (выплаты) осуществляется по следующему принципу.

1. Определяется, произошло ли событие вследствие реализации застрахованных рисков: такое событие произошло – это дорожно-транспортное происшествие (ДТП) — событие, происшедшее с транспортным средством в процессе его движения по дороге, при остановке или на стоянке и сопровождаемое (в данном случае) повреждением транспортного средства и причинением вреда имуществу третьих лиц.

2. Определяется, является ли происшедшее событие страховым случаем, не входит ли оно в исключения из страховых случаев: да, поскольку страховым случаем по договору ОСАГО является наступление гражданской ответственности автовладельца в результате причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании принадлежащего ему транспортного средства.
Здесь отметим, что закон об ОСАГО не считает страховым случаем гражданскую ответственность, возникшую в результате причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.[3, ст.6 п.2] Поэтому срыв контракта и лечение Иванова по договору ОСАГО страховым случаем не является.

3. Осуществляется расчет страхового возмещения:
Поскольку вина участников ДТП обоюдная, то возможны три варианта страховых выплат, выработанных практикой страхования по ОСАГО. В соответствии с первым подходом, страховое возмещение выплачивается в полном объёме каждой страховой компанией[1, ст.1064], но не более 160 тыс. рублей.[3, ст.7] Здесь сумма 160 тысяч рублей делится пропорционально заявкам потерпевших лиц. Если Иванов понес убыток в 200 тыс. руб., а остальные пять в 20 тыс. руб., то Иванову достанется 200*160/300 = 106,667 тыс. руб., остальным по 20*160/300 = 10,667 тыс. руб.
Второй подход заключается в разделении размера ущерба пополам и вы-плате только одной половины. Когда степень вины доказать очень сложно страховые компании «идут навстречу друг другу» и платят 50/50, при согласии на это сторон ДТП. Тогда Иванов получит 100 тыс. руб., остальные участники аварии по 10 тыс. руб.
Третий подход сводится к тому, что при обоюдной вине степень вины и размер возмещения может определить только суд. Те страховые компании, которые её придерживаются, просто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на ст. 1064, 1083 ГК РФ и настаивая на судебном определении степени вины и размера возмещения в такой ситуации.

Задача 2. Объект страхования, страховые риски, страховой случай

Руководствуясь условиями предыдущей задачи, Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Стандарт Резерв»:

  • Указать объект страхования;
  • Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя;
  • Доказать, что произошел страховой случай;
  • Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.

Решение. В данном случае рассматриваем только полис ОСАГО, которым владеет Иванов.

www.ekonomika-st.ru

Задача №2. Иванов владел полисом ОСАГО

Задача №1

Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП, в котором он стал виновником, машине был причинен вред в размере Хр. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z, от чего Иванов получил инфаркт и оказался в больнице. Лечение обошлось в N . Сколько выплатят Иванову?

Задача №2

Руководствуясь условиями предыдущей задачи, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Северная казна»:

· Указать объект страхования;

· Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя

· Доказать, что произошел страховой случай:

· Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.

Ответ завершить таблицей:

Ответ:

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. рублей, в том числе: 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.

Дата добавления: 2015-09-04 ; просмотров: 295 . Нарушение авторских прав

studopedia.info

Прямая речь

&nbspПолный список материалов

ОСАГО, Регионы, Регулирование, Автострахование

Какие первоочередные задачи в области регулирования рынка ОСАГО сейчас решает Банк России?

В настоящее время подготовлен проект изменений в закон по ОСАГО – это совместный труд Минфина и Банка России. Центральная новация в нем – это введение натуральной формы выплат в ОСАГО. Мы бы хотели приложить максимальные усилия, чтобы проект прошел в осеннюю сессию в Государственной Думе.

В рамках того же пакета поправок обсуждается повышение лимита по европротоколу. Проникновение европротокола растет, и я не разделяю мнение, что этот рост обеспечивается только за счет мошенничества, хотя в некоторых регионах, например, в Волгоградской области, частотность случаев недобросовестных действий высока (в том числе из-за недостаточной борьбы с мошенничеством).

Необходимо нормализовать ситуацию с доступностью полисов, решение этой проблемы связано с продажами в проблемных регионах и развитием электронного ОСАГО. Также Банк России по-прежнему волнует тема, связанная с возмещениями, так как поступает масса жалоб потребителей по недоплате и нарушению сроков.

В задачи Банка России входит мониторинг и выявление проблемных регионов на территории России по определенному алгоритму на постоянной основе. Мы проверяем наличие очередей в офисах продаж, изучаем коэффициент убыточности по отчетности страховщиков и выясняем объективную картину, есть ли у компаний основания для их бизнес-модели. Продажи в конкретном регионе оцениваются в сравнении с предыдущими месяцами и годами. То есть при определении, какой регион – проблемный, исследуется комплекс факторов. В случае, если указанные проблемы подтверждаются, мы направляем письмо в РСА с предложением о включении региона в агентское соглашение, чтобы обеспечить там продажи силами всего профобъединения. То есть, в каждом случае, когда коэффициент убыточности в регионе стойко не снижается, и нет эффективной борьбы с автопосредничеством и мошенничеством, регион попадает в агентское соглашение.

Мы уже видим результаты действия агентского соглашения. Цифры по данной теме РСА передает нам на ежедневной основе. И последние несколько недель показали заметное увеличение объемов продаж в проблемных регионах. Таким образом, благодаря агентскому соглашению доступность полиса ОСАГО действительно повысилась.

Нам бы хотелось, чтобы компании, в борьбе с излишними выплатами, не забывали о том, что полис должен быть доступным. Одно из параллельных направлений в обеспечении доступности – это электронный полис ОСАГО. Этим и вызвана обязательность электронных продаж по всей территории России с 1 января 2017 года.

В нынешней ситуации очень важно не забывать о роли местных органов власти в борьбе за доступность ОСАГО. Мы проводим с ними региональные совещания, выявляем острые моменты и узкие места, которые требуют, по нашему мнению, решения на уровне местных властей, начиная с темы информированности населения.

К сожалению, уровень информированности наших граждан таков, что многие потенциальные и действующие страхователи не знают действующего законодательства по ОСАГО. В частности, люди плохо знают о новой норме, обязывающей показать поврежденный автомобиль страховщику по его требованию, не знают о порядке извещения страховой компании о страховом случае, не знают о таком важном нововведении, как электронный полис и еще о ряде моментов. Последнее наше региональное совещание, проходившее в Нижнем Новгороде в сентябре (с участием всех заинтересованных сторон, включая МВД, налоговую службу, ФАС, Роспотребнадзор), показало, что и потенциальные страхователи, и региональные СМИ реально очень плохо информированы.

Плохо знают граждане и о том, что с 1 июня текущего года действует так называемый «период охлаждения». Банк России предложил данный механизм в борьбе с навязыванием услуг. Теперь задача сделать его как можно более известным населению.

Еще несколько слов о текущих поправках в закон по ОСАГО. Важная новация, которая по инициативе Банка России внесена в законопроект – страховые компании получают возможность осуществления выплат в форме ремонта. Однако мы считаем, что это должно быть доступно, только для компаний, которые добросовестно ведут себя на рынке страховых услуг. Если же страховая компания имеет большое количество жалоб, в том числе по качеству ремонта (согласно проекту поправок, за качество ремонта отвечает страховая компания), то Банк России будет иметь право отключить компанию от опции «выплаты через ремонт». Это будет серьезная дисциплинирующая мера для рынка. Мы еще будем вести дискуссию по этой теме, но как нам кажется, заставлять компании идти в сторону натурального возмещения можно при условии, что они такое возмещение умеют и хотят делать. Все разговоры об отсутствии договоров с сервисами, неготовности обеспечивать качество и контролировать партнерские структуры, разбиваются о пример каско – компании прекрасно возмещают ущерб путем ремонта, это делается по всей стране уже многие годы.

Наша стратегия на рынке ОСАГО такова: на нем должны быть страховые компании, которые имеют возможность работать (то есть имеют реальные активы), которые обладают необходимой технологией и в состоянии поддерживать требуемый объем продаж. Долгие годы страховой надзор имел одну линейную задачу, связанную с тем, что компании не платят, потому что у них нет активов. Сейчас мы эту задачу потихоньку решаем, количество компаний стало достаточно понятным, мы видим, что это за компании. Теперь нас интересуют бизнес-модели компаний. В бизнес-модели обязательно наличие отношений с автосервисами. Недопустимо, чтобы в момент заключения договора страхования клиенту демонстрировали один перечень автосервисов, а впоследствии оказывался другой. Мы не стремимся особенно вмешиваться в процесс, но хотели бы, чтобы в ОСАГО оказание ремонта было на таком же уровне, как сейчас на рынке каско.

Обсуждается экспертиза в ОСАГО. Мы считаем, что контроль экспертизы – это функция страховщка, а передоверять тему экспертизы совсем третьей стороне – неправильно. Мегарегулятор – это тот, кто может применить санкции к страховой компании, нарушающей закон, а по экспертам-техникам у нас такой процедуры нет. Хотя экспертиза и ведется на основании Единой методики, никакой меры ответственности по ним практически нет. Поэтому нам бы хотелось обеспечить по ОСАГО контроль и качества страховой деятельности, и качества ремонта, а для этого все должно быть в зоне ответственности страховых компаний.

Предполагается, что будет разработано несколько документов, которые будут регламентировать процессы, проистекающие из текста новой редакции закона. По некоторым из этих документов рабочие версии уже готовы, по другой части мы ведем дискуссии, в том числе с профессиональным страховым сообществом. Мы намерены учесть реакцию профсообщества при подготовке и утверждении нормативных актов Банка России, которые будут сопровождать этот закон.

Мы рассматриваем натуральное возмещение как некую льготу, которую законодатель дает рынку, потому что страховым компаниям эта мера позволит бороться с автомошенничеством. И мы видим возможность через требования по качеству обеспечить соблюдения интересов страхователей. Натуральное возмещение соответствует заинтересованности страхователя привести машину в то состояние, в котором она была до дорожно-транспортного происшествия.

В аналогичной модели по каско система работает, более 90 % машин (кроме тотальных убытков) идет в сервисы, потребитель реально заинтересован в том, чтобы отремонтировать свой автомобиль на заранее согласованном, правильно выбранном в момент заключении договора сервисе. Я считаю, что и по ОСАГО обеспечение ремонтного сервиса станет конкурентным преимуществом, которое получат страховые компании, соревнующиеся друг с другом за клиента при едином тарифе про ОСАГО (какой-либо новой корректировки тарифов в связи с нововведением мы не предполагаем).

Рост расходов страховщиков до сегодняшнего дня был связан с тем, что шли не целевые адресные выплаты в пользу пострадавших автовладельцев, а деньги перечисляются в пользу представителей и посредников. Мы располагаем цифрами по ряду регионов, что средняя выплата у автовладельцев, напрямую общавшихся в страховую компаний, оказывается заметно выше, чем то, что, в среднем, получает потребитель, который пошел по пути договора цессии и уступил свои права посреднику, накручивающему достаточно большие судебные издержки. Мы хотим четко знать, что то, что выплачивается по договору страхования, действительно идет на возмещение ущерба. Пример Волгоградской области показывает, что там более 600 миллионов рублей за год – это просто судебные издержки, которые не идут на возмещение ущерба (это пени и штрафы по закону о правах потребителей). Есть примеры, когда в определенном по небольшим повреждениям (которые страховая компания оценивала в 30-50 тысяч рублей) клиенты, недовольные либо вычетом износа, либо какими-то еще незначительными параметрами, шли в суд, и решение суда оказывалось стабильно 395 тысяч рублей (то есть всего на 5 тысяч рублей меньше возможного лимита). Это результат недобросовестных действия, а также отсутствия качественной экспертизы и ответственности экспертов.

Нужно, чтобы деньги страховых компаний более эффективно тратились на главное – на возмещение ущерба. Нужно устранить имеющийся разрыв и максимально приблизить размер реального возмещения к реальному ущербу. Нам не нравится, когда страховая компания узнает о событии из решения суда о списании инкассо, это не правильно. Страховая компания должна иметь возможность вступить в диалог с потребителем, для того чтобы оказать ему адекватную качественную услугу. Прямые обращения в суд, минуя страховую компанию, теперь являются нарушением закона.

Понятно, что часть людей все равно не собираются ехать в сервисы, их устраивает сложившаяся ситуация, проблема комплексная и только новым законом кардинально ситуацию не изменить. Закон – это необходимый инструмент для того, чтобы повысить качество услуг, ответственность страховых компаний и сделать более прозрачной экономику данного вида страхования.

Страховая компания должна быть заинтересована продать полис и максимально известить при продаже о возможности натурального возмещения. Есть компании, которые добросовестно продают полисы даже сейчас. Есть компании, которые не продают, даже несмотря на то, что Банк России предъявляет к ним достаточно жесткие претензии. Если компания будет нарушать условия продаж, или качество натурального возмещения у нее не будет соответствовать нормам, Банк России будет рассматривать вопрос об ограничении деятельности этой компании. Воспримет ли рынок все это как ужесточение регулирования? Я считаю, компании, которые действительно заинтересованы работать на рынке, все воспримут правильно.

Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Регионы, Регулирование, Автострахование

www.insur-info.ru

Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО-2018: пример расчета с коэффициентами

Решили оформить или продлить полис ОСАГО в офисе страховой компании? Тогда перед визитом туда не лишним будет узнать, в какую сумму обойдется приобретение документа. А сделать это можно буквально не выходя за порог дома. Только сначала нужно разобраться в правилах и тонкостях расчетов по ОСАГО. Попробуем это сделать.

Стоимость обязательной автостраховки — это не только базовый тариф, как многие уверены. На него «наслаивается» множество переменных:

  • возраст автолюбителя;
  • водительский стаж;
  • наличие/отсутствие ДТП по вине застрахованного;
  • количество лиц, имеющих допуск к управлению данной машиной и т.д.

Более подробная информация содержится в специальном Указании Банка России от 19.09.2014 г за № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В качестве примера можно попробовать рассчитать стоимость страхового полиса для конкретного водителя конкретного авто. Допустим, гражданину 33 года. Он москвич и получил водительские права в 2000 году. Автолюбитель собирается страховать принадлежащий ему легковой автомобиль В-категории, с мощностью двигателя 148 лс. В качестве такси авто эксплуатироваться не будет. Управлять данной машиной гражданин собирается в одиночку и постоянно. Ранее этот водитель не допускал ни одной аварии по своей вине.

Итак, расчет страховой премии производится по общепринятой формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, в которой:

ТБ — это собственно тот самый «тариф базовый». Вышеупомянутое банковское Указание фиксирует некую «вилку» таких тарифов для каждой категории ТС (Приложение № 1 к данному Указанию БР). Работающие с ОСАГО страховые компании самостоятельно выбирают базовый тариф — наиболее приемлемый из установленных для каждой категорий транспортных средств. Сделав выбор, страховщики обязаны его документально утвердить, а цифры утвержденных тарифов опубликовать на корпоративных сайтах компаний (согласно п 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования).

Важно: Страховщик вправе изменить утвержденный базовый тариф. Однако подобное изменение никоим образом не скажется на водителях, заключивших договор ранее. Согласно п 3 ст 8 ФЗ за № 40 от 25.04.2002 г «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», доплачивать такие автовладельцы ничего не будут.

Вилка базового тарифа для транспортных средств категорий В и ВЕ, принадлежащих гражданам или ИП и не использующихся в качестве такси — от 3 432 рублей (минимальный тариф) до 4 118 рублей (максимальный).

Для вышеописанной расчетной задачи возьмем максимальную планку, то есть 4 118 «тарифных» рублей.

КТ — это уже коэффициент страховых тарифов, применяемый к расчетам. Разный для различных территорий базирования ТС. Определяется по месту постоянной/временной регистрации владельца транспортного средства. Например, для Москвы такой коэффициент — 2 (этот и будет необходим для решения нашей задачи), а для Санкт-Петербурга — 1,8. Максимально возможный повышающий коэффициент (2.1) применяется в городах Челябинск и Мурманск, минимально возможный (0,6) — в Севастополе и Симферополе, на Байконуре и в некоторых других федеративных субъектах.

КБМ — коэффициент со смешным названием «бонус-малус». Подразумевает он, однако, вполне себе серьезные вещи — отражает личную статистику водителя на предмет ДТП (страховых случаев) по его вине, по бывшим полисам ОСАГО. Соответственно коэффициент этот по итогам каждого года может или снизится, или повысится. В задачке, которую мы решаем, водитель ездит безупречно — на счету нет аварий, случившихся по его вине. Поэтому его бонус-малус — 0,5 по 13-ому классу, то есть максимально возможный. Другими словами, полис ОСАГО для такого автовладельца доступен со скидкой в 50%.

Откуда страховщик берет данные об аварийной или безаварийной езде страхуемых? Такие сведения содержатся в автоматизированной системе РСА (Российского Союза Автостраховщиков). Эта же система хранит данные обо всех договорах ОСАГО, заключенных на территории Российской Федерации с 01.01.2011 г.

РСА неоднократно подчеркивал, что не имеет доступа к опции изменения каких-либо данных в базе на своем ресурсе. Данные заносятся исключительно страховыми компаниями — это их прямая обязанность. Если в системе отсутствует информация по какому-то ранее заключенному договору ОСАГО, застрахованному следует обратиться в страховую компанию, оформившую такой полис, с потребительской претензией. Если реакции на претензию не последует, за потребителем сохраняется право обратиться с жалобой на действия страховщика в специальную Службу Банка России, защищающую права потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, в том числе через интернет-приемную БР — www.cbr.ru.

КВС — это коэффициент страховых тарифов, напрямую зависящий от возраста застрахованного автолюбителя и его водительского стажа. Последний считается с даты первой выдачи конкретного водительского удостоверения (до всяких замен). Самые дорогие полиса ОСАГО у автовладельцев до 22 лет (включительно) с водительским стажем до 3-х лет (включительно). Для них КВС максимально возможный — 1,8.

Важно: Если полис ОСАГО дает право на управление ТС одновременно нескольким водителям (но все же с ограничением по их числу), использоваться будет КВС, который среди этих водителей окажется максимально высоким. Проще говоря, рассчитывая страховку, сотрудники компании станут ориентироваться на самого неопытного из шоферов, которых предстоит вписать в соответствующую графу будущего полиса.

Что касается вышеуказанного примера, для которого предстоит рассчитать цену полиса ОСАГО, то КВС в этом случае будет равен 1.

А на общепринятую таблицу коэффициентов страховых тарифов (КВС) можно взглянуть здесь.

КО — это аббревиатура еще одного используемого при расчетах стоимости ОСАГО коэффициента. Коэффициента страховых тарифов, который зависит от количества лиц, которые будут допущены к управлению расчетным ТС. Есть страховки, предусматривающие определенные ограничения по числу возможных водителей. По таким полисам КО=1. Если же автовладельцу нужна страховка ОСАГО «без ограничений» (то есть к управлению своим транспортным средством он хочет допустить неограниченный круг граждан), коэффициент будет уже 1,8 (см. п 3 Приложения 2 к Указанию).

КМ — коэффициент страховых тарифов, зависящий от технических характеристик конкретного ТС. В частности, от мощности его двигателя (посмотреть можно в ПТС или свидетельстве о регистрации). Бывают случаи, когда нужные сведения в перечисленных документах отсутствуют, тогда страховые компании вынуждены ориентироваться на сведения, опубликованные в каталогах изготовителей, или данные из других официальных источников.

В примере, который предстоит рассчитать, КМ=1,4, поскольку мощность обсчитываемого автомобиля составляет 148 лс.

Посмотреть на полную таблицу коэффициентов страховых тарифов, зависящих от технических характеристик транспортных средств (мощности двигателя в лс) можно по этому адресу.

КС — коэффициент страховых тарифов, который зависит от времени эксплуатации автомобиля (или иного транспортного средства). Для нашего примера его показатель равен 1, поскольку ТС используется его владельцем постоянно, а значит явно больше 10 месяцев в календарный год (п 7 Приложения 2 к Указанию).

КН — вот это уже показатель факультативный. Без названия. Такой коэффициент, согласно Указанию, равен 1,5 и применяется только в тех ситуациях, когда водитель:

  • предоставил страховщику ложную информацию, уменьшающую страховую премию (скажем, в ПТС и иных достоверных источниках отсутствовали сведения относительно мощности интересующего ТС, а его владелец сознательно и умышленно уменьшил их количество);
  • умышленно стремился к наступлению страхового случая (провоцировал ДТП) или старался искусственно увеличить размер убытков (скажем, отремонтировать с помощью полиса ОСАГО поломки, имевшие место еще до аварии);
  • исказил (опять же умышленно) обстоятельства произошедшего дорожно-транспортного происшествия (например, заявил, что за рулем в момент ДТП находился другой водитель или, наоборот, утверждал, что управлял транспортным средством именно он, хотя на самом деле на водительском месте находился человек, не внесенный в страховку);
  • допустил нарушения, которые позволили страховщику взыскать с него сумму страхового возмещения (допустим, совершил аварию в нетрезвом состоянии, скрылся с места ДТП, умышленно причинил вред жизни/здоровью пострадавших в аварии, не был занесен в список допускающихся к управлению лиц полиса ОСАГО и пр), согласно п 1 ст 14 Закона об ОСАГО.

Если говорить о вышеуказанной задаче рассчитать стоимость полиса для возможного автовладельца, то будем считать, что он человек добросовестный, поэтому КН по отношению к его страховке применяться не будет.

Итак, подставим все допустимые показатели и рассчитаем цену полиса обязательного автострахования. Очевидно, что цена ОСАГО (или размер страховой премии) в этом случае составит:

4118 х 2 х 0,5 х 1 х 1 х 1,4 х 1 = 5765,2 (руб.)

По тому же принципу, но используя уже собственные данные и подходящие коэффициенты (в том числе табличные значения), можно предварительно посчитать стоимость своего ОСАГО-полиса. Чтобы при визите уже в офис страховой компании не оказаться неподготовленным к озвученным специалистом цифрам (и опять же иметь при себе необходимую сумму).

Если результат домашних подсчетов расходится со значениями, полученными страховщиками, следует задать им грамотные вопросы и требовать соответствующих пояснений. Возможно получится оспорить итоговую сумму. Во всяком случае, вы четко будет знать, за что и почему платите.

pravo.moe

Смотрите так же:

  • Как написать претензию в налоговую Жалоба на бездействие налоговой инспекции: образец Актуально на: 13 июля 2017 г. Жалоба на бездействие налогового органа (образец) Если плательщик считает, что налоговики бездействовали в то время, когда должны были действовать, и из-за […]
  • Live lived правило Секреты английского языка Сайт для самостоятельного изучения английского языка онлайн Разница в употреблении to live, life, live, alive, living Posted on 2014-03-17 by admin in Всякая всячина // 6 Comments Слова live, life, live, alive, […]
  • Возмещение физического вреда здоровью Компенсация морального вреда: тенденции российской судебной практики Компенсация морального вреда – один из способов защиты гражданином его нарушенных прав (абз. 11 ст. 12 ГК РФ). Размер компенсации определяет суд. Для этого он принимает […]
  • Субсидии в москве с 2014 года Очередники получат в 2016 году из бюджета Москвы жилищные субсидии на общую сумму 6 млрд руб. Как сообщает пресс-служба Департамента городского имущества Москвы, в 2016 году семьям очередников выделят субсидии на улучшение жилищных […]
  • Льготы по транспортному налогу для пенсионеров в татарстане Льготы по транспортному налогу в Республике Татарстан Как уплатить налоги через интернет Транспортный налог является региональным - это означает, что льготы по нему могут быть установлены как главой 28 Налогового кодекса РФ, так и […]
  • Образец заявления о прописке детей Как правильно заполнить заявление на прописку ребенка от матери по образцу? Согласно законам РФ каждый ребенок должен быть зарегистрирован по месту своего жительства. Если у малыша нет прописки, он ограничен в своих социальных и […]

Обсуждение закрыто.