Ипотека по материнскому капиталу с созаемщиком

Оглавление:

Как погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала

Ни для кого не секрет, что с 2007 года в России была введена финансовая поддержка многодетных семей в виде предоставления материнского капитала при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка. При этом государство определило цели расходования средств капитала – это улучшение жилищных условий, получение образования и пенсионные накопления матери. Введенные меры вполне ожидаемо привели к росту рождаемости в стране и как следствие, обострили и без того актуальный жилищный вопрос. Это подтверждается и данными статистики, согласно которым материнский капитал чаще всего направляется на улучшение жилищных условий. А поскольку уровень доходов большинства семей позволяет приобрести квартиру или дом только с помощью кредита, в данной статье мы рассмотрим вопрос погашения ипотечного кредита средствами материнского капитала.

Насколько сложной является процедура взаимодействия заемщиков с Пенсионным фондом и банками, и какие кредиты можно погасить материнским капиталом – об этом, а также о требованиях, предъявляемых к заемщикам в процессе оформления сделки, далее.

Ипотечное кредитование и материнский капитал: варианты использования

Использование средств материнского капитала (МК) регламентируется Федеральным законом № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29 декабря 2006 года и Постановлением Правительства Российской Федерации № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» от 12 декабря 2007 года. Право на эту меру государственной поддержки имеют все семьи, в которых есть двое и более детей, при этом младший родился не ранее 01.01.2007 года.

В 2013 году сумма материнского капитала составила 408 тысяч 960 рублей 50 копеек. Несмотря на ежегодную индексацию данной суммы, купить жилье за эти деньги в России нереально, а собственные сбережения, чтобы прибавить к ним МК и приобрести хорошую квартиру или дом, есть далеко не у всех. Именно поэтому такой популярностью среди населения пользуются 2 варианта использования капитала:

  1. Оплата части первоначального взноса по ипотечному кредиту.
  2. Погашение тела действующего ипотечного кредита и процентов по нему (за исключением штрафных санкций, пени, комиссий) независимо от того, когда кредит был оформлен. Погашать можно только займы, оформленные под залог жилых (строящихся) помещений. Автокредиты и обычные потребительские ссуды погашению за счет капитала не подлежат.

Чиновники позволили направлять средства капитала для погашения займов, оформленных не только на имя владелицы сертификата, но и ее супруга (брак должен быть официально зарегистрированным). Кроме того, средствами МК можно погасить:

  • ипотечные кредиты, оформленные одним из супругов под залог имущества, ему не принадлежащего (если залогодателем является другой человек). К примеру, если супруг взял ссуду под залог квартиры своей тещи, такой кредит можно будет погасить средствами МК (с обязательным выделением долей всем членам семьи);
  • кредиты, оформленные супругом владелицы сертификата до вступления с ней в брак;
  • кредиты, по которым владелец сертификата выступает созаемщиком. Например, женщина может погасить кредит своих родителей, если она была привлечена в качестве созаемщика.

Погашение капиталом выданного ранее кредита — наиболее выгодный и простой вариант использования средств государственной поддержки. Важно, что только в этом случае семьи могут использовать свой сертификат, не дожидаясь исполнения 3-летнего возраста ребенка, рождение которого дало им право на получение МК.

Далее мы рассмотрим, какие действия необходимо совершить для оплаты задолженности по ипотечному кредиту средствами материнского капитала.

Порядок погашения ипотечного кредита средствами материнского капитала

Процедура использования МК в рассчетах с банком состоит из следующих этапов:

  1. Заемщик берет в банке справку о сумме остатка задолженности по телу кредита и сумме процентов, которые подлежат оплате. В справке должно быть указано, что по данному кредиту просроченная задолженность отсутствует. Если кредит выдан в иностранной валюте, в справке указываются суммы в долларах или евро и их эквивалент в рублях, полученный в пересчете по действующему курсу Центробанка.
  2. Владелец сертификата предоставляет в Пенсионный фонд все необходимые документы и заявление. Внимание: в заявлении необходимо указывать сумму меньше той, что указана в справке банка, ведь в течение 3-х месяцев, которые отводятся Пенсионному фонду на перевод средств, ссуда будет погашаться заемщиком.
  3. Сотрудники фонда перечисляют средства кредитору.
  4. Кредитор зачисляет средства и осуществляет пересчет графика (досрочное частичное погашение либо досрочное полное погашение кредита).

Перечень документов, необходимый для погашения ипотеки за счет материнского капитала, включает в себя:

  • подлинник сертификата на МК;
  • копии документов, удостоверяющих личность владельца сертификата и всех членов семьи, проживающих в жилом помещении, приобретенном за счет кредитных средств;
  • копию кредитного договора;
  • копию ипотечного договора, зарегистрированного в установленном порядке;
  • справку из банка о размерах задолженности;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное за счет погашаемого МК кредита;
  • засвидетельствованное письменное обязательство собственников жилья (супруга или супруги), приобретенного за счет кредита, который будет погашен за счет МК, оформить жилье в общую долевую собственность всех членов семьи. Выделить доли нужно в течение 6 месяцев после перечисления Пенсионным фондом средств для погашения долга, после снятия обременения с объекта залога или ввода дома в эксплуатацию;
  • копию договора участия в долевом строительстве или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома, если объект жилищного строительства не введен в эксплуатацию;
  • паспорт супруга и копия свидетельства о браке, если кредит был оформлен на его имя.

Таким образом, сложностей с использованием средств материнского капитала обычно не возникает. Если к моменту зачисления средств сумма остатка задолженности уменьшилась, «лишние» деньги возвращают на счет владельца МК в Пенсионном фонде, с которого они были списаны. Многие банки требуют заранее написать заявление о полном или частичном досрочном погашении, поэтому свои намерения желательно согласовать с кредитором при получении справки об отсутствии задолженности.

При полном досрочном погашении вам нужно будет обратиться в банк и получить документы, подтверждающие выведение дома или квартиры из залога, после чего приступить к выделению доли детям и супругу. При частичном погашении выделять доли придется после закрытия кредитного договора и снятия с недвижимости обременения.

Более сложным с точки зрения реализации и количества всевозможных нюансов является использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Об этом мы расскажем в следующей статье.

mir-procentov.ru

Ипотека в Сбербанке под материнский капитал

В перечне финансовых учреждений Российской Федерации, имеющих право на работу с материнским капиталом, Сбербанк по праву занимает одно из ведущих мест. Главный плюс использования данного вида пособия в Сбербанке — возможность получения жилищного кредита в размере 100% от стоимости жилья.

Тысячи семей уже воспользовались специальной программой «Ипотека плюс материнский капитал». До сих пор средства могли быть направлены лишь на погашение имеющегося ипотечного кредита. Но с 2013 года семейный капитал используется также для внесения первоначального взноса как на готовое, так и на строящееся жилье. Существует несколько кредитных программ, в формате которых пособие может быть использовано на улучшение жилищных условий.

Кредитные программы Сбербанка

В залог может приниматься не кредитуемое, а любое другое помещение.

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Семейный капитал может быть использован для погашения уже имеющегося ипотечного кредита.

Какие шаги необходимо предпринять в этом направлении?

  • Получить в отделении Сбербанка стандартную справку, в которой содержится информация следующего характера:
    1. Сумма остатка по ипотеке (основного долга и процентов);
    2. Вид кредитования;
    3. Данные о просроченной задолженности, если таковая имеется.
  • С этой справкой обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда, где по установленной форме нужно написать заявление о перечислении материнского капитала в счет погашения ипотеки. Заявку обязаны рассмотреть в течение 1-2 месяцев, затем пособие будет переведено в банк в качестве досрочного погашения части задолженности по ипотеке.

Подробное описание кредитных продуктов с использованием материнского капитала

Кредит на приобретение готового жилья

Кредит на готовое жилье может быть предоставлен сроком до 30 лет включительно на сумму от 45 000 рублей до 85% оценочной/договорной стоимости объекта. Первоначальный взнос составляет не менее 15%.

Преимущества:

  1. Нет комиссий по кредиту;
  2. Обязательным является страхование от различных рисков залогового имущества;
  3. Залоговым может стать и кредитуемое жилье, и любое другое;
  4. В качестве созаемщиков можно привлечь трех человек (размер их дохода повлияет на сумму возможного кредита);
  5. Предполагаются льготы в виде уменьшенной процентной ставки и более мягкие требования в плане подтверждения занятости заемщика.

К недостаткам можно отнести:

  1. Строгие требования к заемщикам. Для получения ипотеки минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять 6 месяцев, общий трудовой стаж — не менее 1 года;
  2. Для подтверждения доходов предоставляется обширный пакет документов: справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация, справка о получении пенсии. Учитываются только официальные доходы: заработная плата по основному/второму месту работы, задекларированная прибыль от бизнеса и ряд социальных выплат: пенсии, пособия по временной нетрудоспособности.

Кредит на приобретение строящегося жилья
Большинство условий по этой кредитной программе аналогично предыдущей со всеми преимуществами и недостатками. К главным отличиям относится порядок оформления залога.

В качестве залога принимается любое помещение, кроме кредитуемого. В течение всего периода кредитования действует единая кредитная ставка. При оформлении в залог строящегося жилья вплоть до регистрации ипотеки процентная ставка увеличивается на 1%. Если сумма кредита составляет менее 300 000 рублей, оформление жилья в залог не требуется.

Каковы условия получения ипотечного кредита в Сбербанке под материнский капитал?

Основными условиями получения ипотеки в Сбербанке являются следующие:

  1. Только обладатель сертификата сможет стать заявителем на перечисление средств материнского капитала, он должен лично предъявить данный документ в банке.
  2. Сбербанк выделяет ипотечный кредит с целью приобретения квадратных метров на вторичном рынке жилья и в новостройках.
  3. При покупке квартиры обязательно оформление общей долевой собственности всех членов семьи заемщика: мужа, жены и всех детей (по желанию), с установлением конкретной доли каждого из них.

В течение 6 месяцев со дня предоставления кредита следует обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда РФ с заявлением по поводу перечисления средств материнского капитала для погашения кредита и процентов по нему.

Перечень документов для оформления ипотеки

При оформлении ипотечного кредита в Сбербанке вам потребуются ряд документов: стандартный набор и дополнительный, в соответствии с положениями программы «Ипотека плюс материнский капитал».

Стандартный пакет документов:

  1. Заявление-анкета заемщика на бланке Банка;
  2. Заявление-анкета созаемщика/поручителя/залогодателя физического лица;
  3. Копии всех страниц паспорта заемщика, поручителя и/или Залогодателя с предъявлением подлинника;
  4. Документы, касающиеся трудовой занятости и финансового положения заемщика/созаемщика/поручителя, в которых указана величина доходов Заемщика и поручителя и удержаний из них:
    • Работающие на предприятиях предоставляют справку с места работы за последние полгода на бланке Банка;
    • Работающие у ИП — справку за 6 месяцев на бланке Банка, документ по форме 2-НФДЛ и трудовой договор.
  5. Документы, касающиеся приобретаемой недвижимости, в частности, договор купли-продажи, копия свидетельства о государственной регистрации права собственности продавца на квартиру, выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним и другие;
  6. Справка, удостоверяющая наличие первоначального взноса (это может быть выписка со счета или платежные квитанции).

При сумме кредита, превышающей 200 000 рублей, требуется поручительство супруга(и).

Дополнительный пакет документов по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:

  1. Государственный сертификат на получение материнского (семейного) капитала.
  2. Документ об остатке средств семейного капитала на счету заявителя, предоставленный отделением Пенсионного фонда РФ. Его обязаны предоставить не позднее 4-х месяцев с момента принятия Банком резолюции о возможности выдачи ипотечного кредита.
  3. Справка о доходах самого заявителя и его созаемщиков.

Примеры погашения ипотечных кредитов с использованием маткапитала

Приобретение строящегося жилья

Допустим, среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев составляет 40. 000 руб. при сроке кредитования на 120 месяцев, первоначальном взносе от 50% и начале выплат 13.06.2014. В этом случае мы получаем следующий алгоритм выплат:

Срок: 120 мес. руб.

Дата начала выплат: июнь 2014.

Дата окончания выплат: май 2024

Сумма перепл: 1 294 925,84

Ставка: 12%

Приобретение готового жилья

Допустим, среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев составляет 30.000 руб. при сроке кредитования на 60 месяцев, первоначальном взносе от 50% и начале выплат 13.06.2014. В этом случае мы получаем следующий алгоритм выплат:

Срок: 60 мес.

Дата начала выплат: июнь 2014

Дата окончания выплат: май 2019

Сумма переплаты: 276 965,68

Ставка: 12%

Как получить кредит и оплатить первоначальный взнос?

Желающие воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке должны предоставить в банк два документа: сам сертификат и документ из территориального отделения Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.

Эта справка предоставляется в ближайшее отделение Пенсионного фонда, где по установленной форме нужно написать заявление о перечислении материнского капитала в качестве первоначального взноса. После рассмотрения заявки необходимые средства будут перечислены в банк.

materinskiy-kapital.molodaja-semja.ru

Как погасить ипотеку материнским капиталом: можно ли воспользоваться и потратить деньги на погашение кредита созаемщику

Согласно действующим законам такую меру господдержки, как материнский капитал, можно направить на покупку жилья для всей семьи.

Другие возможные варианты – строительство жилья, а также помощь в оплате ипотечного кредита.

О том, когда можно воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки мы поговорим в этой статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 755-98-71 . Это быстро и бесплатно !

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

С самого начала давайте выясним, можно ли использовать материнский капитал на погашение ипотеки? И если да, то когда можно потратить материнский капитал на ипотеку?

Законом для кредитующих организаций установлена обязанность принимать маткапитал для оплаты части ипотечного кредита или долга целиком, если он не превышает положенной по сертификату суммы.

Когда сертификаты на материнский капитал только начинали выдавать, банки довольно неохотно принимали их.

Но с течением времени данная практика получила большое распространение, и теперь материнский капитал без проблем принимается и для уплаты долга по ипотечному кредиту, и для погашения процентов.

Последняя из схем применяется редко, так как ее считают менее выгодной.

Теперь заемщикам достаточно подойти с сертификатом к кредитным специалистам банка, где была оформлена ипотека, и вместе с ними выбрать наиболее удобный способ для использования сертификата.

После этого собирают документы по списку, затребованному кредитной организацией.

Как использовать средства сертификата?

Если вы из всех возможностей использования сертификата выбираете именно оплату долга по ипотеке, вам следует поступить следующим образом.

Обратитесь в банк со следующим пакетом документов:

  1. Паспорта всех взрослых членов семьи, детей старше 14 лет, с приложением копий.
  2. Свидетельства о рождении детей младше 14 лет.
  3. Сертификат на материнский (семейный) капитал с копией.
  4. В финансовой организации вам выдадут типовую форму заявления о досрочной оплате полученного займа. Заполните его и сдайте вместе с прочими документами.

Следует принимать во внимание, что банк может запросить еще какие-либо документы или справки для подтверждения нужных ему сведений. Лучше заранее подойти на консультацию и собрать затем бумаги по определенному списку.

Когда все необходимые документы будут вами предоставлены, вам выдадут справку со сведениями о кредите. Там должен указываться остаток основной задолженности и размер процентов, причитающихся банку.

Далее вам надо отправиться в Пенсионный фонд по месту проживания. Если вы получали сертификат в одном городе, а затем переехали, обращайтесь в Пенсионный фонд по последней прописке.

Список таков:

  • паспорт лица, имеющего право на реализацию средств сертификата (это может быть мать, отец, опекун детей);
  • подлинник сертификата (при его утере, порче предварительно составляется заявление в Пенсионный фонд с целью получения дубликата);
  • справки, которые подтверждают наличие обязательств у владельца сертификата перед банком по ипотечному кредиту;
  • в Пенсионном фонде выдадут форму для написания заявления о том, что человек желает перевести материнский капитал для уплаты долга по ипотечному кредиту;
  • заемщик предоставляет заверенное нотариусом обязательство оформить ипотечное жилье в долевую собственность для всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей;
  • может потребоваться предоставление доверенности, если все действия приходится осуществлять не лично, а через представителя;
  • если один из родителей лишен родительских прав и капитал в связи с этим перешел к другому, понадобится решение суда;
  • в случае смерти лица, получавшего сертификат, лицо, к которому перешло право, предоставляет подтверждающие это документы.

В отдельных случаях могут понадобиться и другие бумаги.

Указываются дата рождения ребенка, рождение которого послужило поводом для выдачи сертификата, номер СНИЛС, серия и номер сертификата, название документа, удостоверяющего личность заявителя.

Обязательно указывается, какую часть средств заявитель собирается использовать.

К заявлению добавлено приложение, где следует указать реквизиты получателя средств маткапитала, сроки перечисления. Это заявление сдают в отделение ПФ РФ.

После того, как вы подали на рассмотрение весь пакет документов, запрошенных организацией, выдается расписка о получении с указанием даты, когда это произошло.

Пенсионный фонд обязан принять решение по вашей заявке в течение одного месяца. Любое принятое фондом решение оформляется письменно и направляется по адресу лица, обращавшегося за ним.

В случае отказа не спешите паниковать, а постарайтесь изучить причины. Если вы не согласны с ними, решение допустимо обжаловать. Для этого обратитесь в суд или в вышестоящий орган ПФ РФ. Не более чем за 30 календарных дней по вашему обращению обязаны принять решение.

Итак, когда можно использовать материнский капитал на ипотеку? Когда получен сертификат и готовы все необходимые бумаги.

Может ли созаемщик по ипотеке использовать материнский капитал?

Нередко возникает вопрос – возможно ли использовать средства материнского капитала на оплату ипотеки или части ее, если владелец сертификата выступает в качестве созаемщика.

Это возможно – при условии, что лицо, на которое оформлен сертификат, выступает в ипотечном договоре как одна из сторон.

Допустим, владелицей сертификата является мать двоих детей, которая еще до рождения второго ребенка оформила совместно с родственником ипотечный кредит.

Она является равноправным участником кредитования и несет ответственность по взятым на себя обязательствам. При желании она может направить средства сертификата на оплату долга по ипотеке.

При подаче заявления о распоряжении данными средствами необходимо представлять заверенное нотариусом обязательство разделить жилье по долям для всех членов семьи.

Таким образом, и в этом случае можно закрыть ипотеку материнским капиталом, при соблюдении определенных условий.

Возможно ли получить деньги обратно?

Еще один немаловажный вопрос: можно ли вернуть материнский капитал из ипотеки?

Приобретенное с использованием материнского капитала жилье со временем может стать предметом спора или быть арестованным, если заемщики не производят платежей по остатку кредита.

Чаще всего при возникновении спорной ситуации с кредитом заемщики обдумывают такой вариант, как расторжение кредитного договора. Но возникает вопрос – удастся ли в таком случае возвратить назад средства маткапитала, вложенные в ипотеку?

В существующем законодательстве не предусмотрено возврата средств материнского капитала в случаях, когда кредитный договор оказывается расторгнутым. В некоторых случаях заемщики пытаются все же выручить некоторую сумму, продав квартиру, купленную с использованием средств господержки. Это возможно, если получить разрешение органов опеки.

А можно ли погасить ипотеку частью материнского капитала? Можно распорядиться и частью, и полной суммой сертификата.

Если средств сертификата хватает на то, чтобы полностью заплатить ипотеку, банк должен выдать вам справку о том, что задолженность вами погашена, кредитная организация претензий к заемщику более не имеет.

Надеемся, что наша статья поможет ответить вам на вопрос: могу ли я ипотеку погасить материнским капиталом?

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 755-98-71 (Москва)
+7 (812) 565-34-78 (Санкт-Петербург)

svoe.guru

Использование материнского капитала созаемщиком при ипотеке

Законом Российской Федерации предусмотрено, что целевые средства, выделенные государством при рождении второго ребенка, разрешено использовать по достижении ребенком трехлетнего возраста. Но существует уточнение к закону, что можно погасить ипотечный заем материнским капиталом, если ребенку нету 3 лет.

Может ли созаемщик по ипотеке использовать материнский капитал

Созаемщик- физическое лицо, несущее пред банком денежную ответственность за своевременную выплату по кредитному остатку наравне с заемщиком.

Созаемщик, имеющий выделенные государственные средства, может употребить его на погашение ипотечного остатка в следующих случаях:

  1. Это человек, на которого оформлен сертификат;
  2. Является официальным супругом человека, владеющего сертификатом, соответственно оплатить ипотеку материнским капиталом, если мать созаемщик можно в случае, когда документ на право получения денег оформлен на мужа.

Обладатель свидетельства по мат активам, желающий погасить ипотечную ссуду своего близкого, в которой он выступает в роли созаемщика, должен будет осуществить следующие шаги:

  • в течении 6 мес. произвести оформление взятой в кредит недвижимости в собственность каждого взрослого члена семьи, с написанием в договоре каждого;
  • следует отметить жилую долю каждого ребенка, имеющегося у мужа и жены.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Когда супруги находятся в гражданском браке, ипотеку может предоставить им любой российский банк. Этапы ее получения заключаются:

  1. Произвести начальный взнос.
  2. Предоставить доказывающие платежеспособность заемщиков документы. Документировано подтвердить свою платежеспособность.
  3. Предоставление требуемых банком бумаг.

Одни банки осуществляют оформление залоговых квартир в совместное владение, а другие в долевое.

При незарегистрированном брачном союзе выплатить жилищный заем активами капитала не представляется возможным, потому что гражданский брак не считается семьей.

Можно ли ипотеку погасить материнским капиталом, если ребенку нет 3 лет

Законодательство разрешает использовать выделенные сертификатом средства для погашения текущих займов, заключенных заранее одним из супружеской пары для приобретения обустроенного жилища или для его строительства на определенных условиях. В этом случае п огасить ипотеку материнским капиталом, если ребенку нет трех лет, возможно. Попытки использовать данные денежные средства до достижения ребенком 3 лет на нужды, не связанные с кредитованием покупки жилых помещений определяются как противозаконные. Некоторые учреждения готовы «купить» мат капитал, но такие сделки рассматриваются как обман и приводят к уголовной ответственности за хищение. При таких аферах владелец сертификата может потерять большую часть денежных средств.

В действительности намного проще направлять средства из материнского капитала на уже имеющийся заем, чем на приобретение нового.

ipoteka.finance

Ипотека под материнский капитал

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более — это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей, не дожидаясь 3 лет.

Меню для навигации по странице

То есть заемщик:

  • берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
  • приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
  • для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», одна из возможностей использовать средства по сертификату — приобретение или постройка жилья. Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

  • уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
  • внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в заявлении о распоряжении в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее, можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

  1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
  2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
  3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с заявлением о распоряжении в ПФР на рассмотрение.
  4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
  5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
  6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
  7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

  • заявление на целевое направление средств (заполняется в ПФР);
  • документ, удостоверяющий личность заявителя, и подтверждающий его регистрацию;
  • если документы подает законный представитель — его удостоверение личности и нотариальная доверенность;
  • если кредитный договор заключен супругом владельца сертификата — паспорт супруга и его документ о регистрации, а также свидетельство о браке;
  • копия договора кредитования (займа) и при наличии — договора об ипотеке с отметкой о госрегистрации;
  • справка из банка об остатке основного долга и задолженности по процентам;
  • документ, подтверждающий перечисление займа (кредита) на счет застройщика или продавца жилья;
  • если жилой объект еще не оформлен в общую долевую собственность всех членов семьи — письменное обязательство выполнить такое оформление в течение 6 месяцев после:
    • снятия обременения с жилья (при ипотеке);
    • его сдачи в эксплуатацию (при долевом строительстве);
    • непосредственно после перечисления средств из ПФР (в остальных случаях).

Следующие документы предоставляются в зависимости от предназначения кредита и нужны для подтверждения целевого использования денег (улучшение жилищных условий):

  • свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
  • договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
  • выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
  • разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на первоначальный взнос по кредиту до 3 лет появилась после вступления в силу:

  • Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
  • Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

  • В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
  • Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

  • По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан, и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
  • Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка.

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств. Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

  • стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
  • первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

  • заявление на перевод денег с указанием цели по направлению улучшения жилищных условий;
  • паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
  • если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата — паспорт представителя и выданная на него доверенность;
  • если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата — его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
  • копия кредитного договора, заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
  • копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
  • заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

  1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
    • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
    • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
  2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство, также требуются:
    • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
    • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
  3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
    • копия разрешения на строительство;
    • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке не дожидаясь истечения трех лет с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы, возьмут ли они жилищный кредит на покупку жилья до 3 лет или купят квартиру с использованием маткапитала после:

  • до 2016 года обеспечение сертификата на материнский капиталежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была занижена относительно уровня фактической, однако хотя бы исправно проводилась);
  • то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом — другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года, а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было однократно предпринято в 2016 году.

В этом случае деньги по выданным сертификатам продолжат ощутимо обесцениваться. То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением.

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев сертификатов на маткапитал. Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

  • Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
  • Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
  • Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

При расчете ипотеки попробуйте посчитать ежемесячные платежи на 10, 15, 20 или 30 лет.

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения — отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

  • 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
  • без комиссий за обслуживание кредита;
  • возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
  • сумма, на которую можно рассчитывать — 300 тыс.-15 млн. рублей;
  • первый взнос — от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
  • выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
  • особые условия для молодых семей;
  • дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
  • программа требует залога в виде квартиры — до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность. Владелец сертификата должен обратить в ПФР с заявлением о распоряжении денег не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, — ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

  • можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
  • с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
  • плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
  • размер кредита — 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

  1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
    • первая — обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
    • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
  2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя сертификата на материнский капитал.
  3. Основа предложения — программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
    • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
    • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
  4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке.
  5. Сумма кредита — от 300 тыс. рублей.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

  • 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит — всего около 900 тыс. рублей).
  • 5% при первоначальном взносе менее 50%;
  • 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения — деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть до 3-летия ребенка. Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

posobie-expert.ru

Смотрите так же:

  • Как посчитать страховой стаж по больничному листу Расчет страхового стажа для больничного листа Статьи по теме Чтобы оплатить больничный лист необходимо рассчитать страховой стаж. Читайте, как правильно определить стаж, чтобы рассчитать пособие. Размер оплаты больничного зависит от […]
  • Материнский капитал курганская область 2018 Региональный материнский капитал в Курганской области и Кургане в 2018 году Региональный материнский капитал в Курганской области и Кургане учрежден Законом Курганской области от 9 марта 2007 года N 232 "О мерах по улучшению […]
  • Трансплантация и донорство законы Закон РФ от 22 декабря 1992 г. N 4180-I "О трансплантации органов и (или) тканей человека" (с изменениями и дополнениями) Закон РФ от 22 декабря 1992 г. N 4180-I"О трансплантации органов и (или) тканей человека" С изменениями и […]
  • Минсоцразвития приказ 21н Минсоцразвития приказ 21н МИНИСТЕРСТВО ЗДРАВООХРАНЕНИЯ И СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПРИКАЗот 24.01.11 N 21н Об утверждении формы заявления застрахованного лица о направлении запроса в территориальный орган Пенсионного фонда […]
  • Материнский капитал сумма 2013 Материнский капитал: какие изменения можно ожидать в будущем? Материнский (семейный) капитал как мера поощрения к рождению или усыновлению второго ребенка начал предоставляться в нашей стране с 2007 года, со вступлением в силу […]
  • Как платится ипотека материнским капиталом Ипотека с материнским капиталом В большинстве российских семей рождение второго и каждого последующего ребенка автоматически уменьшает ее обеспеченность жилой площадью и в связи с возрастающими текущими расходами снижает возможности для […]

Обсуждение закрыто.